搞懂单利、复利、IRR、预定利率的区别，让你的理财收益最大化
如何计算回报率在学金融保险之前，我并不明白单利、复利、IRR、预期利率的区别。其他保险人员推销年金产品时，我看到复利是3.5%，但不知道怎么换算成单利。也不知道如何判断一款年金产品，如何计算它的IRR。
听说IRR是一面显示收益率的魔镜，只要算出来就能知道产品的实际收益率，今天我就教大家这面魔镜，让你可以算出哪款产品的收益率最高。
最终不管哪一个，我们投入的本金和收益都是真金白银。
01
简单利息
银行储蓄采用单利。
单利=本金*（1+利率*期数）
单利就是每期的利息不加在本金上，不管存款期限多久，每期的利息都是不变的。
02
复利
余额宝是复利的。
复利=本金*（1+利率）^期数
复利的利息加在本金上。
那么同样1万元本金，连续投资10年，年化利率3.5%，单利与复利差别有多大呢？
您可以使用小程序“单利及复利计算器”来比较一下：
前几年差额不大，最多几百块钱，但后面复利的效应开始显现，比如第30年差额大概是5.2万元，第35年差额大概是8万元，可见时间的积累是多么重要！爱因斯坦说，复利是世界第八大奇迹。
https://imgoss.rjs.com/rjs/cms/PubFile/201806/14/umeditor/20180614165500.jpg
03
内部收益率
IRR，即内部收益率，是指现金流入的总现值等于现金流出的总现值。
金钱有时间价值，今年10万和明年10万的价值是不一样的，年金保险的特点是需要多次投资或者多次收益，因此，每个时点的资金变化量，都可以用IRR计算出收益率。
IRR是考虑时间价值后投资所实现的实际收益率，是业内公认的收益率镜子，可以帮助您了解任何产品的真实收益率水平。
正确计算 IRR 的关键是正确写出现金流：
1.正负号：流出的现金流，也就是每年支付的保费“-”号
2. 使用正号表示流入现金流（可选）
3、在保单退保或者终止之前，如果没有钱从保险公司的口袋流到我们的口袋里，现金流就是0。
4.年份：从0开始
内部收益率计算：
示例1：梦想未来大学教育基金
保留利率 4.025
0岁男性，每年保费10万，缴费5年，
政策优势：
https://empic.dfcfw.com/718128350213922817/art
18-21岁，每年可获教育经费7.178万元
22岁时可获得全额奖金。
22 年的 IRR 为：3.85%
但是投资孩子的教育，我们不能单纯的去比较实际的收益率，因为不管基金也好股票也好，收益如何，从确定性上来说，哪怕牺牲一些收益也是值得的，因为等到孩子上学需要钱的时候，就有一定的钱可以给他了。你怎么看？
04
预定利率
预定利率：人寿保险公司承诺向使用资金的客户提供以年复利形式产生的回报。
简单来说就是保险公司给客户提供的回报率，预定的回报率越高，客户的回报率就越高，支付的保费就越少。
比如有一款产品承诺5年后返还给客户1000元，如果保险公司采用4%预定利率，不考虑其他成本，那么今天，保险公司需要向客户收取822元：
1000/(1+4%)^5=822元
我们看到有些保险公司宣传其产品保证利率是4.025%，这个保证利率等于实际收益率吗？
不是。上例中，梦想未来大学教育基金的预定利率为4.025，实际收益率为3.85%。这是因为保险公司需要承担多重费用来运作保险产品，这将导致客户实际获得的收益率低于产品的预定利率。
相反，客户实际获得收益率不能高于保险产品预定的利率。
那么如果同一家公司的两只产品，保证利率都是4.025%，它们的实际收益率是否相同呢？
不是。因为不同产品的成本假设不同。比如恒安标准的另一款中期产品恒盈年年，预定利率也是4.025%，但实际收益率是3.77%。
好了，今天我们来介绍一下单利、复利、IRR、保证利率的区别，如果还有疑问可以联系我。
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