中小银行普惠金融之道：如何实现商业模式可持续发展？
编者按：近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。中小银行是地方金融供给的重要力量，其在普惠金融供给侧的努力尤为关键。如何在激烈的竞争中打造差异化发展优势，在做好普惠金融的同时实现自身的发展壮大？如何积极拥抱数字技术，创新服务模式，提高服务效率？普惠金融如何实现商业模式的可持续发展？这已成为摆在中小银行面前的重要课题。中国财经网推出“中小银行普惠金融”高端访谈系列栏目。中国网财经6月16日电（记者曾强）近年来，在政策引导和推动下，以银行业为主体的金融机构发展普惠金融取得了显著成效。今年3月公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划纲要和面向2035年远景目标纲要》明确提出，我国要完善适应性强的现代金融体系建设具有高度适应性、竞争性、普惠性的现代金融体系。有效支持实体经济的金融机构和机制。这意味着普惠金融服务常态化时代已经到来，如何通过实施具有区域特色的差异化经营策略，实现普惠金融的商业可持续性，一直是摆在所有中小银行面前的重要问题。
“背靠国企中国五矿强大的股东资源背景，以及中国唯一的科技城绵阳的区位优势，我行在深耕绵阳、支持当地实业发展方面具有天然优势和经验。经济。在审批效率方面具有很大的竞争优势。通过这些杠杆，我行目前已经与大银行实现了优势互补、抵消竞争。”绵阳商业银行董事长何苗近日在接受中国网财经记者专访时表示。
在何淼看来，中小银行在当前普惠金融市场激烈竞争中需要有清晰的定位。绵阳商业银行将坚持“成为中小企业的伙伴银行、城乡居民的爱心银行、社区服务的银行、支持地方经济的银行”的市场定位，明确回应顺应当前银行业数字化变革和区域竞争变化，充分利用数字化手段开展普惠金融产品和服务模式创新，更好适应当前业务发展趋势，实现金融回归本质的核心要求立足本源，服务实体经济。
借助金融科技实现产品定制
近年来，各银行机构加大小微企业金融产品和服务创新力度，小微企业融资意识大大增强。银保监会数据显示，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中普惠性小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增长31.8%，高于各项贷款增速19.8%。百分点；有贷款余额的户数为2796.01万户，同比增加550.66万户。
“大力发展普惠金融是商业银行优化客户结构、提升金融科技、履行社会责任的重要发展方向和重要体现。同时，商业银行也是践行普惠金融的主力军和主力军。金融资源的提供者。”何淼告诉中华网财经记者，绵阳商业银行在发展普惠金融的过程中，遇到了体制机制不完善、产品和服务模式同质化严重、客户粘性不足导致优质客户流失等问题。顾客。针对这些问题和不足，该行在产品和服务创新方面下了大力气。
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何淼认为，普惠金融关键是立足实体经济、民营经济和“三农”，利用金融科技实现精准客户对接、定制化产品；在发展普惠金融过程中，将特别注重发展绿色金融。已成为全国第五家、西部第二家、四川第一家赤道银行。
（图片注：绵阳市商业银行营业网点，图片经绵阳市商业银行授权中华网使用）
据介绍，近年来，绵阳商业银行积极创新信贷产品和服务模式，围绕“小微金融”和“科技融合”两大鲜明品牌，突出专业化、特色化业务方向，强化专业化服务，并扩大产品范围。创新研发，积极持续推进“银税联动”、“政银合作”、“免本续贷”等小微金融服务，加强小微金融融合“互联网+”，发展网上小微金融服务。信贷产品：借助“中证应收账款服务平台”，结合IT技术，推动供应链融资产品发展，缓解小微企业融资难、融资贵问题。
绵阳商业银行运用金融科技推出“农电贷”小微金融服务产品。通过全程线上操作，极大优化了客户体验，降低了企业融资的时间成本和银行的运营成本，让企业获得实实在在的利益。价格实惠。数据显示，截至2020年底，累计发放“养殖E贷”供应链产品3757个，金额6.91亿元，极大提升了小微企业、民营企业的信贷覆盖率。和“农业、农村、农民”。
探索普惠金融长效机制
小微企业金融服务要实现长期可持续发展，关键是内外部协同努力。建立健全小微企业“敢贷、愿贷、能贷、愿贷”机制，是解决银行业服务小微企业内生动力的关键，提出对银行专业服务能力建设的要求。
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何淼表示，2020年，绵阳商业银行将继续通过制度文件和产品包，督促分行强化普惠小微金融服务。制定印发《绵阳商业银行股份有限公司关于金融支持稳企业保就业加强中小微企业金融服务的意见》，规定复工复产时如出现资金周转困难，对因疫情防控工作生产、有发展前景、产品有市场、积极自救的企业，不会盲目抽贷、断贷、压贷。具体来说：
一是根据实际情况，通过合理调整贷款利率和结息周期、改变还款计划、展期贷款、无本金续贷等方式，保障中小微企业克服疫情灾害影响。还款。
二是千方百计降低小微企业整体综合融资成本。针对受疫情确实影响、暂时出现财务困难的中小微客户，以及贷款到期无法偿还的普惠领域客户，通过贷款续贷、展期、分期还款调整等方式。规划、免还本续贷等多种措施，进一步减轻了小微企业续资压力和成本。
三是对于延期还本付息的贷款，要坚持实质性风险判断，不得因疫情因素降低贷款风险分类，不得影响企业信用记录。
四是继续完善小微企业贷款利率定价机制。在保持“量”与“价”平衡的基础上，按照商业可持续和“保本薄利”原则，合理确定普惠性小微企业利率定价水平。贷款定价时要充分考虑使用央行小额再贷款基金、专项再贷款基金、政策性银行转贷基金、政府融资担保公司提供担保等因素，建立差异化定价机制。严格落实小微企业相关减免要求，积极落实小微企业利费各项优惠措施，禁止不合理收费。
五是严格落实“七不准”和“四公开”要求。加强“两禁两限”规定落实，清理不必要的“渠道”“桥梁”环节，切实降低小微企业贷款附加成本。
数据显示，截至2020年末，绵阳商业银行累计发放小微企业贷款4947笔，金额310亿元；累计向197家小微企业发放首次贷款21亿元，有效缓解小微企业融资困难。融资成本昂贵的问题；该行延期还本付息政策累计支持信贷客户682户，累计信贷支持金额53亿元。
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