凤凰网财经3·15曝光台：晋商消金高息纠纷案引争议，消费者权益保护成焦点
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这一年一度的
三十五消保日即将来临，今年的中国消费者协会（以下简称中国消费者协会）的主题是“激发消费活力”。为更好地激发消费活力，营造良好的消费环境，维护消费者合法权益， 财经推出了“3.15曝光台”系列报告，聚焦消费者投诉集中典型案例。在金融领域，利率过高引发的纠纷频发，对金融消费者权益的保护受到了社会的广泛关注。
2024 年 1 月 25 日，裁判文书网站披露了关于消费贷款高利率纠纷的裁判文书，引发了金商消费金融是否存在高利贷、减息、多收利息、影响客户个人征信等诸多争议。
根据判决文件，2019年7月18日，33岁的李燕通过中介深圳市天道吉然金融服务有限公司（以下简称“天道金融”）提供的线上平台，与金商消费金融股份有限公司（以下简称“金商消费金融”）签订了个人消费贷款合同。 Ltd.（以下简称“天道金融”）的 Tho S Swift。合同规定贷款27512元，贷款期限12个月，月利率3%，还款方式为等本等息。正常还款时，本息还款总额应为33166.94元。逾期的，按每天逾期本金的 0.1% 计算罚息。
李燕借款当天，金商消费金融向他的银行账户转账了 27512 元。当天，天道财经立即从账户中扣除了 5,712 元作为服务费，相当于总贷款的 20.76%。凤凰财经《银行之眼》发现，在本次交易中，李燕与金商消费黄金签订了27512元的借款合同，实际借款为21800元，按照等额本息偿还，12期后需要连息偿还33166.94元，因此实际还款的年化利率在85%以上。
根据合同，李燕应从2019年8月18日起分12期偿还贷款，但实际上他只偿还了10期，包括7期正常还款和3期逾期还款。截至 2020 年 6 月 19 日，李燕最后一次还款，他将贷款归还，向晋商消费基金支付利息和罚息，共计 28,141.87 元。
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为什么李燕付的分期付款不到 2 期？原因，恰恰是天道金融扣款的 5,712 元。他辩称，收到贷款后扣除了 5,712 元，贷款总额应从他没有得到的部分扣除，利息也应根据扣除后的贷款总额计算，从而计算出他已经偿还了贷款。金商消费金融认为，天道金融扣款的 5,712 元是服务费，与贷款总额无关，不同意以此为由扣款，仍按照借款本金 27,512 元计算利息，向李燕收取。
在李燕拒绝继续偿还贷款后，金商消费金融向国家征信机构报告了其逾期还款的信息。随后，金商消费金融向宝鸡市陈仓区人民法院（以下简称“法院”）提起诉讼，请求判令李燕向金商消费基金偿还剩余的贷款本金人民币4,979.64元，并要求按年利率24%（截至4月23日为人民币3,401.98元）计算的利息。 2023 年）从未偿还的本金计算，直到还款完成。据此计算，晋商消费金融请求责令李燕向其支付剩余的贷款本金和逾期利息，共计 8,381.62 元。
在法庭上，李岩坚称自己已经还清了贷款，并以此为基础，要求晋商撤回其逾期资料。同时，李燕认为，金商消费金融的年利率是36%，属于高利贷。
此案引发了金商消费金融是否存在高利贷、多收利息、是否影响客户个人征信合规等诸多争议。在这方面，法院已经宣布了判决。
关于李岩质疑的高利贷问题。法院明确指出，晋商消费金融提供的《个人消费贷款合同》规定，贷款月利率为3%，年利率为36%，已超过法律规定的金融借款合同年利率24%的上限。超出部分依法不予保护，未超过的部分予以保护。晋商消费基金按年利率36%收取的贷款利息为5,574.44元，其中多收的利息为2,258.15元。
对此，精石律师事务所合伙人滕茹进一步向财经的《银行眼》解释道，她表示，“高利贷不是一个法律概念，但金商消费黄金借出超过法律规定上限的利率是没有问题的，这叫高利贷。”
凤凰财经《银行眼》注意到，本案中，李燕借款27512元，却在借款当天被天道财经扣款5712元服务费，这与五年前央视315曝光的“减息”持平。
对此，法院认为，虽然该款款被天道金融扣留，但责任应由金商消费基金承担。一方面，晋商消费金融与天道财经在借款合同中约定，天道财经不得向李燕收取任何费用。天道金控扣款 5,712 元属于违反金商消费金融委托的中介机构之间的约定，责任应由金商消费金承担。另一方面，法院认为，《个人消费贷款合同》由晋商消费金融提供，在签订合同时，其已预知天道金融可能会向利燕收取费用，但未要求天道金融严格按照合同履行提示告知义务并留存相关证据， 因此由此产生的不利后果应由晋商消费金融承担。
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那么，李燕的贷款还清了吗？这也是本案中最大的争议。法院认为，截至2020年6月19日，李燕已向晋商消费黄金偿还28,141.87元，加上天道金融扣除的5,712元，两者合计为33,853.87元，超过了合同约定的33,166.92元的总还款金额。所以，李燕给金商的贷款已经全部还清了。此外，李燕向金商消费基金支付的利息中，有 2258.15 元，超过了司法保护上限。据此计算，金商消费金融向李燕收取的利息金额为 2,945.1 元。
李燕的个人信用报告是否合规？法院认为，李燕自2020年6月18日起开始按时还款，晋商消费金融向征信局报案并未违规。但现在，李岩对金尚消费金融的贷款已经全部还清，金商消费金融应依法撤回李岩向征信局提交的逾期还款信息。
最终，法院驳回了金尚消费者的全部诉讼请求，支持了李燕撤回其逾期还款信息的请求。
财经的《银行眼》发现，法院并未就金商消费黄金多收李燕2945.1元利息的事实作出判决。
对此，律师滕儒告诉财经《银行眼》，“李燕在开庭时并没有意识到（利息被多收了），否则他会向法院提出反诉，由法院一并审理，要求金商消费黄金返还不正当得利。现在案子已经结束，李燕需要单独提起诉讼。（为了保护个人隐私，李燕是化名）。
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