晋商消金2023年利润下滑41.6%：山西唯一持牌消费金融机构表现如何？
去年3月，金商消费金融表示，已初步研究制定整体消费金融服务计划，讲好山西推动消费的故事，并将逐步落地。如今，一年过去了，这个金融服务计划的实施效果如何？文：蔡小义
3 月 28 日晚间，晋商银行发布 2023 年度业绩报告，披露其联营公司晋商消费金融的运营情况。以金商银行40%的持股比例计算，2023年，金商消费金融持续经营的利润约为3036万元，较上年同期的5196万元同比下降41.6%。
根据披露的业务情况，金商消费金融再次交出了一份表现不佳的“答卷”。事实上，近年来，该公司的营收规模基本处于行业尾端。
作为山西省唯一一家国家持牌消费金融机构，金商消费金融公司成立八年来做了什么？
金尚消费金融表示，将助力山西经济高质量发展，持续释放消费潜力，助力消费升级，为中国式现代化贡献资金实力。此外，公司还不断将普惠金融的种子撒在中国这片土地上。
金商消费金融洒下的普惠金融种子也迅速响应！
就在去年7月，国家金融监督管理总局网站披露了《山西银保监局办公室关于2023年第一季度银行业消费者投诉情况的通知》。
报告显示，晋商消费金融以 82 起投诉位居区域非银行金融机构投诉榜首，并在本报告中两次上榜。
这是什么概念？据《博望财经》解读：在通知中，与区内另一家非银行金融机构山西信托的7起投诉相比，金商消费金融将其抛弃了好几条街。此外，在所有金融机构中，晋商消费金融也处于领先地位，超过了邮政储蓄银行（79）、中国工商银行（74）、晋商银行（74）和中国农业银行（71）。值得一提的是，金商消费金融的所有投诉都来自个人贷款业务。
值得注意的是，金商消费金融除了被金融监管部门公开通报外，在其业务运营中还涉及多项法律诉讼。
据“大河财方”消息人士透露，今年1月底，河南省鹤壁市和山区人民法院关于中国裁判文书网披露的金融借款合同纠纷的裁判文书，涉及金商消费金融。借款合同约定的 36% 年化贷款利率，也引发了金商消费金融公司是否有高息贷款的争议。
“新经济IPO”还指出，金商消费金融还曾与携程金融合作发放年利率为36%的贷款，并因借款人逾期而被金商消费金融告上法院，但金商消费金融提起的诉讼主动将逾期利息降至24%。
专业媒体指出，事实上，早在 2020 年 8 月，最高人民法院就将民间借贷利率司法保护上限调整为“一年期 LPR 的 4 倍”，并按照当时 3.85% 的一年期 LPR 利率的 4 倍计算，民间借贷利率司法保护上限为 15.4%， 明显低于过去的 24% 和 36%。遗憾的是，截至 2021 年 3 月，晋商消费金融作为持牌金融机构，与第三方平台合作发放的贷款年利率仍为 36%。虽然金商消费金融是经金融监管部门批准的持牌消费金融公司，且因从事相关金融业务产生的争议不受民间借贷新司法解释的约束，但持牌金融机构与第三方合作的贷款远远超过了民间借贷司法保护的上限， 并触及现金贷款年利率 36% 的监管红线。
在业务受到批评的同时，国家金融监督管理总局出台新规定，给金商消费金融达标压力。
3月18日，国家金融监督管理总局修订颁布了《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》），将于4月18日起施行。《办法》提高了消费金融公司的准入门槛，例如，要求持牌公司的注册资本由不低于3亿元提高到不低于10亿元;主要投资者持股比例由不低于30%提高至不低于50%;金融机构作为消费金融公司的主要出资人，在最近一个会计年度末的总资产应不低于 5000 亿元人民币。
《中科财经》记者注意到，金商消费金融的注册资本为5亿元，并未达到最低限额。金商消费金融的最大股东为金商银行，持股比例为40%，不符合持股比例不低于50%的要求。金商银行作为金商消费基金的主要投资方，尚未达到其总资产不低于5000亿元的要求。
对此，金融行业分析师王鹏波表示，如果晋商消费金融在过渡期结束后没有达到准入标准，肯定会受到监管机构的压力。
在去年的315期间，金商消费金融高管接受了央视的专访，并在公开报道中透露，金商消费金融已经初步研究制定了整体消费金融服务方案，讲述山西推动消费的故事，下一步将结合其战略规划规划和今年发展的实施要点逐步实施。如今，一年过去了，这个金融服务计划的实施效果如何？
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