小额贷款公司遭遇尴尬困境：身份不明、行业停滞，出路何在？
图片显示了什叶派（左）（左），武奎区的一位女企业家，天津和一个农民，检查了温室中农作物的生长。许多年前，什叶林（Shi ）和她的丈夫在天津（）建造了一个蔬菜温室，并以20,000元人民币的一笔小额贷款，逐渐踏上了因种植蔬菜而变得富有的道路。 Li Ran摄影（由新华社发布）在采访中，记者听到小额信贷公司从业者说的最多是“尴尬”的词。被误解为一家非法贷款公司真是令人尴尬。令公众感到尴尬的是，该行业本身有偏见，无法吸引他们欣赏的申请人。成为一家微贷款公司是一家一般工业和商业企业还是金融机构，这令人尴尬吗？它是不明的，包容性金融机构的支持政策尚未完全享受，这非常令人尴尬！数据表明，自2015年以来，微贷款行业的“增长”停滞不前。自2021年以来，许多微贷款公司计划被当地政府确定为“失去联系”或“空壳”。小额信贷公司怎么了？出路在哪里？听微贷款公司从业人员的声音。
“我们真的很尴尬。” Co.，Ltd。的总经理Chen Jiali，Henan Co.，Ltd。告诉记者。不仅Chen Jiali，而且“尴尬”是他们在与许多小额信贷公司运营商采访中重复最多的一词。
2005年，我国家的微贷款公司启动了试点计划。 2008年，发布了“对小额信贷公司飞行员的指导意见”。一家微贷款公司被定义为有限责任公司或联合股票公司，该公司由当地金融监管部门批准和监督，由自然人，企业合法人员和其他社会组织进行投资和建立，不吸收公共存款，并经营微贷款业务。指导意见清楚地表明，建立微贷款公司的政策目标是“指导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区的金融服务，并促进农业，农民和农村经济学的发展”。
但是，自飞行员启动以来的十多年中，全国的微贷公司数量已从10,000多个峰值下降到2020年底，近12万名员工和70,000多名员工的数量下降到7,000多名，并且该行业逐年显示出趋势的趋势。
为什么曾经承担责任为小型和微型服务的责任，为“三个农村地区”服务并补充传统的财务供应，曾经高度期望今天陷入尴尬境地的微贷款公司？
尴尬在哪里
声誉不佳和身份未知
微贷款公司的尴尬是什么？
“当我们出去开展业务时，我们显然是正式的金融机构，但我们经常被视为非法贷款鲨鱼。”一家微贷款公司的工作人员告诉记者。他们对不良声誉感到尴尬。
这引起了两个问题：一个是业务很难做到。 “在向客户介绍贷款产品并告诉他们贷款利率之后，客户通常会感到怀疑。”工作人员说，客户会怀疑我们是否是正式机构，贷款时是否会有“头部利益”或其他隐藏费用。在客户感到放心之前，通常需要几轮解释。
第二个是招募人们“不想来”。 “通常是我们喜欢的优秀求职者不愿意来的。” Chen Jiali说，在进入高利贷行业时，他被误解了，父母拒绝让他们的孩子上班。后来，我们不得不放松标准，如果我们愿意来的话，首先要上班。
“名望”问题的根本原因是，除了使用“小型贷款公司”的名称来驱散好硬币的非法机构外，小型贷款公司的未知身份是关键。自飞行员开始以来，小额信贷公司的身份尚未澄清 - 小额信贷公司是一般工业和商业企业还是金融机构？这是小额信贷公司反复尴尬的根本原因。
“如果我们不是金融机构，除了无法吸收存款，我们开展的业务与金融机构基本相同；如果我们是金融机构，我们将不会为金融机构应用政策。”负责微贷款公司的人告诉记者，监管机构在许多方面（例如杠杆比率和操作区域）对微贷款公司有严格的限制。在各个地方的微贷款公司的管理也在当地金融局的管辖下。实际上，微贷款公司正在被监督为金融机构。但是，在处理各种程序时，小型贷款公司的身份已成为普通的工业和商业企业。
例如，当贷款是合理有效的手段以确保信用资产安全时，房地产抵押和土地承诺，但是在开展业务时，一些国内微贷款公司的对待有所不同。 2012年发布的“土地和资源部关于标准化土地注册的意见”清楚地指出，在省级政府主管部门批准的批准下建立的微贷款公司可以作为贷方申请土地抵押贷款注册。但是，在特定行动中，某些地方仍然拒绝以小额信贷公司没有财务许可证为由处理抵押程序。
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例如，监管机构要求小型贷款公司根据“五级分类”严格制定损失条款，但是税务部门不认识到具有“中小型企业贷款和中等规模的企业贷款和农业相关贷款的中小型贷款公司的损失规定”，并在税收中扣除税款，而商业损失则可以销售，同时销售了中等大小的欧洲贷款贷款，并依靠中等规定的贷款贷款，并付出了劳动范围的贷款，并划分了农业贷款，并付费贷款贷款，劳动贷款和农业贷款范围划分的税款劳动范围造成的贷款范围，税务劳动范围是税务贷款。进行“五级分类”。
与金融机构相比，微贷款公司的包容性融资的免税“门槛”也更高。从2017年1月开始，“财政部微贷款公司的税收政策国家税收通知”清楚地表明，微贷款公司获得的小贷款的利息收入免于增值税。此处提到的小贷款是指一笔贷款，总贷款不到100,000元（包括）。金融机构的利息收入向小型和微型企业，个人工业和商业家庭以及农民发行100万元或以下的贷款不受增值税。
“由于身份不明，不同的部门和地点对微贷款公司的身份有不同的看法，这给微贷款公司的发展造成了麻烦。”广场东方Micro-Loan Co.，Ltd。的董事长Rui Feng告诉记者。例如，由于微贷款公司的身份不同 - 有些地方认为它们是一般工业和商业企业，有些地方认为它们属于金融机构。在海外筹集资金时，微贷款公司是否适合根据宏观审慎规则的全范围模型，不同省份的相关部门给出了不同的解释。
“我们只是希望有一个相对公平的发展环境。” Rui Feng认为，与银行相比，该国的大多数微贷款公司都依靠自己的资金来运营，并且资本成本远高于银行，平均超过6％。在过去的两年中，市场贷款利率继续下降。为了应对市场竞争，微贷款公司的贷款利率也有所下降，但成本不能降低，这削减了微贷款公司的利润。与以市场为导向的利率竞争以及降低现实经济客户的融资成本一致，这也符合微贷款公司可持续发展的需求，但是从另一个角度来看，这也影响了微贷行业的投资者和运营商的热情。
优胜金的生存
收缩趋势可能会继续
陈·贾里利（Chen Jiali）说：“在共同19-19的流行病之前，我们计划继续进行扩展。但是，今年，只要与2019年底的贷款规模基本相同，我们的计划是相对保守的。”
近年来，随着对宏观经济的下降压力和流行病的影响，微贷款公司的发展环境变得更加困难。小额信贷公司的许多负责人告诉记者，当公司的增长停滞不前，员工收入将难以增长，增长空间是有限的，而小额信贷公司所面临的困难也会更糟。
截至2020年上半年，在新第三委员会上市的23家微贷款公司中，其营业收入同比下降，有些人甚至下降了50％以上；其中12个净利润同比下降。去年，新第三委员会的几家微贷款公司宣布终止上市。
自今年年初以来，湖南，河南，天津，山东，骗子，广东和其他地方就其司法管辖区的“失去联系”或“空壳”微贷款公司进行了调查。目前，有100多家微贷公司计划被确定为“失去联系”或“空壳”，这些公司将被取消其业务资格或失去试点资格的资格。在小额信贷行业从业人员的眼中，这并不奇怪。
在大多数从业人员的眼中，自2015年以来，微贷款行业的“增长”停滞不前。中华人民银行发布的数据表明，截至2015年底，全国有8,910家微贷款公司。前中国银行监管委员会的全包财务部门进行的一项调查显示，到2015年3月底，全国有10,928家微贷款公司。中国人民银行发布的数据还显示，小额信贷公司的贷款余额在2015年底迅速扩大到9412亿元人民币，2017年达到9799亿元人民币。
“可以说2015年是该行业的流域。” Rui Feng介绍了从2005年到2015年的10年是微贷行业的快速发展。在行业增长的早期阶段，每个人都以优美的商业愿望和包容性财务进入微贷款行业。 2013年左右，微贷款行业开始显示出差异化的迹象。到2015年，“ 10年后，没有微贷款公司成功地转变为农村银行。”鲁冯说，这种无形的“天花板”使许多微型贷款行业的投资者无法看到当时的微贷款公司的增长空间。
从2015年到现在，微贷款行业中最优胜品的生存已经加剧，改组是无法想象的。小额信贷公司协会于2015年获得的调查数据显示，某些省份中有超过三分之一的小额信贷公司无法正常运作。随着该行业的“分水岭”，微贷款行业也达到了员工人数的转折点。 2015年，有117,300名员工，而在2020年底，小额信贷公司的员工人数仅为72,200。
受流行病的影响，微贷款公司的生活环境变得更糟，并且在2020年的收缩率显着加速。在2020年第四季度，央行发布了有关微贷款公司的最新报告表明，截至2020年12月底，全国有7,118家 。在短短一年内，小额信贷公司的数量减少了433。
根据一位高级从业人员的估计，到2021年初，仍然可以正常运作并健康发展的小额信贷公司可能不到该行业的三分之一，而且这种不断增长的趋势可能会持续下去。
此前，上海小额信贷公司协会主席杨·盖普（Yang ）仍然对小额信贷公司的发展保持乐观。 2013年，他在论坛上提议，可以从小额信贷公司中选择一些较高质量，并转变为乡村银行和社区银行，以更好地为中小型企业提供服务。 “过去我们乐观的原因是基于改善行业发展环境并改善各种支持政策的愿景。” Yang 说，近年来，微贷款行业的发展环境尚未乐观，尚未实施各种政策。尽管市场实体，尤其是中小型企业，仍然对微贷款行业有很大的需求，“但是，如果开发环境没有很大变化，我对微贷款公司的发展前景持谨慎态度。”杨·盖宾说。
如何解决尴尬
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确定您的身份并“打开大门”
谁将解决小额信贷公司的尴尬？如何解决？
Yang 分析了微贷款公司当前情况的原因有很多，包括微贷公司本身的原因以及行业发展的不友好的环境政策。从微贷公司本身的角度来看，一些微贷款公司的运营能力和风险控制能力较差，运营困难，大大降低了利润率，甚至损失了损失，股东加速退出并退出了市场；从行业发展环境的角度来看，行业的定位含糊不清，缺乏相关的支持政策，例如行业立法，风险补偿和税收优惠。这些因素共同导致微贷款公司的尴尬境地。
“当我第一次进入微贷行业时，许多投资者对该行业没有充分的了解。”瑞冯（Rui Feng）认为，这导致了一些微贷款公司的定位偏离，而宁愿“建立大型参与者”或参与他们不熟悉的行业，这最终导致了业务困难。目前，从整个行业的角度来看，不可避免的趋势是不可避免的。
但这并不意味着小额信贷公司没有出路。瑞冯（Rui Feng）认为，现在该行业中也有一些小型贷款公司精确地定位，能够全面发挥自己的优势并具有良好的发展势头。这些公司不仅在行业中得到认可，而且受到银行，国际投资机构等的信任，并可以从外部获得更多的融资。这也是行业所有公司努力的方向。
对于小额信贷公司的未来发展，仍然是尽快阐明其身份的关键。 “当前，微贷款行业遇到的问题与微贷公司的不清楚身份有很大的关系。” Yang 认为，从事微贷款公司的“贷款”业务和Micro-Loan公司接受的行业监管完全符合金融机构的定义。只要澄清微贷公司的身份，相关问题将得到解决。
这也是过去十年中小额信贷公司的常见呼吁。近年来，行业从业人员和行业专家反复呼吁加速立法以“为行业的发展开放”，并发布相关的法律法规，以阐明微贷款公司的法律地位。
最近，小型贷款公司在身份识别方面迈出了一步。 2020年12月29日，最高人民法院发布了“关于新司法解释的范围的答复”，这清楚地指出，诸如微贷款公司等七种当地金融组织是经金融监管机构批准建立的金融机构。
“在司法解释中被公认为是金融机构，并不意味着微贷款公司在法律上是一家金融机构。”中国商人金融公司首席研究员Dong 表示，尽管可以表明，包括微贷款公司在内的七种本地金融组织的业务活动的遵守情况已得到证实，但微贷款公司的法律地位仍然存在争议。迫切需要有关微贷款公司未来发展的关键问题来阐明上级法律。
Dong 建议应发出“非排斥贷款组织的法规”，以尽快阐明微贷款公司的法律地位。鼓励小型贷款公司在加强管理的前提下以标准化的方式发展，并真正发挥微贷款公司在增加财务供应和丰富融资渠道中的积极作用。
“包容财务的各种税收优惠政策也应'合理'。” Yang 认为，作为贷款目标为90％的中小型企业的小型贷款公司，应享受对包容性金融机构的各种政策利益。具体而言，应对小型和微型企业，个人工业和商业家庭，农民等发行100万元或以下的贷款的小型贷款公司的利息收入应免除增值税。小型贷款公司应制定基于“中小型企业贷款和与农业相关的贷款”的损失条款。
更重要的是，我们需要纠正小额信贷公司的名称。 Yang 介绍了目前，在某些情况下，在银行制造贷款时，微贷款公司的客户受到歧视，而微贷款公司的员工也无法申请信用卡，抵押贷款和其他企业。这是因为近年来，一些在线贷款平台和“常规贷款”以及其他私人贷款机构在从事非法财务活动时经常借用“微贷款”的名称，从而导致了许可的正式微贷款公司“投资”并“承担责任”，这对行业的声誉产生了很大的影响。
因此，一些专家建议应努力打击非法机构。所有使用贷款作为业务的机构均应实施许可管理，不遵守许可或逃避监督的行为应进行调查并严重破解。
Yang 说，微贷款行业在为实体经济服务方面发挥了重要作用，尤其是为“三个农村问题”和小型企业服务。微贷款行业的下一个发展要求各方共同努力消除对行业的社会误解，改善行业的社会信任，并为行业发展创造一个良好的外部环境。
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