摩尔龙贷款平台合规问题曝光：高额度低利率背后隐藏的合规红线
你有同样的感觉吗？一旦您在一个简短的视频平台上观看了贷款直播，或者只停留几秒钟，您就已经打开了贷款援助平台的营销巢。“微信没有钱？信用评分是450，我的配额为180,000。如果我没有面对面的评论，我会在96期分期付款中慢慢偿还！”在许多贷款广告中，一个名为的贷款平台将最多的时间推向了北京业务日报。在营销页面上，它被称为一个专业贷款援助平台，具有高额配额，低利率，快速贷款，安全可靠的非在线贷款。页面合作局是一家银行，各种产品的年利率为3.6％-24％。
无论是合作伙伴机构还是贷款利率，它似乎都非常可靠，许多渴望使用资金的消费者都将不可避免地申请注册，并以尝试的心态。但是，在北京业务日记记者最近的实际操作中，他们发现许多摩尔人的运营已经跨越了该行业的合规性红线。例如，其协议中声称的“针对消费者的建议和匹配的合作金融机构”实际上将消费者贷款信息转移到离线贷款中介机构中；营销广告中的“面部审查”实际上是一项贷款中介，询问消费者对代理商运营的个人信用报告。
贷款申请被转移到离线贷款援助公司
不要在北京借不好的在线贷款。不需要填写杂乱的信息。您可以使用身份证和手机号码申请。您可以在3分钟的时间内借入它，最多可以在48个时期内缓慢付款，并且可以在48个期间内缓慢支付...”
在过去的两天中，北京业务每日记者在经常浏览推出的贷款广告后尝试了尝试。从申请页面来看，平台由 Co.，Ltd。（以下称为“ ”）运营，合作社是银行。各种产品的年度利率在3.6％至24％之间。
但是，在单击应用程序链接后，北京业务日报发现与视频促销不同，在应用程序操作中，用户需要填写其姓名，联系电话，申请金额（超过50,000元），并输入验证代码。此外，他需要选择工作地点，并改善他是否拥有房地产/汽车/提供公积金/人寿保险单/商业许可证和其他资产信息。在填写一系列信息和协议授权之后，该平台页面告知“提交已成功提交，等待审查并注意贷款确认电话号码”。
此外，预期的是，几分钟后，《北京商业每日记者》不是银行电话，而是一家名为 （）Co. ltd.的贷款援助公司（以下称为“”）。该公司的工作人员声称来自，该中心是国有银行贷款援助中心。它已从记者那里收到了贷款申请，并进一步询问了特定的个人信息，例如家庭注册，工作单位，月收入，个人资产，负债，保险单等。
“我们没有与一家银行合作。我们将在以后将您的资格提交给多家银行，哪一家有资格申请哪一家。”此外，根据中介机构的说法，该平台将在贷款援助过程中分别向贷款申请人收取2％的服务费。
根据《诺龙用户服务和隐私协议》，诺龙提供金融贷款中介信息服务，也就是说：“莫隆建议根据用户提交的贷款需求和个人信息向用户匹配贷款信息，或者向合作金融机构提交的个人信息，以提供可能提供特定贷款服务的合作金融机构。”但是，记者没有提及合作贷款援助公司收取处理费的任何问题。
事先获取用户贷款申请和个人信息，声称合作伙伴是有执照的金融机构，但实际上建议贷款要求和信息以离线贷款中介机构。这个举动合理且合规吗？有哪些问题和风险？双方都有相应的资格吗？作为回应，北京业务每日记者采访了和 以获取多个公开联系信息，但截至发稿时，未收到任何回应。
互联网贷款是金融产品，最终的贷款机构是一家有执照的金融机构。因此，贷款援助合作机构的贷款营销行为还必须遵守“商业银行中互联网贷款管理的临时措施”和“有关金融产品互联网营销管理（评论草案）的规定”的规定。的首席研究员Yu 告诉《北京业务日报》，贷款援助平台以金融机构合作平台的名义销售，也建议向各种贷款援助机构提供个人信息并获得个人信息，也就是说，贷款援助平台可以帮助其他贷款援助平台，可帮助市场，其中包括合规风险。
认为，首先，贷款的多层营销将导致金融机构失去控制或无法访问合作伙伴的营销信息，从而导致营销内容不合规，包括产品展示和信息获取。第二个是用于贷款的多层营销，并且个人信息被多次授权，多层层，这容易违反或泄漏个人信息，以获取个人信息。第三，贷款的多层营销，每一层都有一定的费用，最终将促进借款人的借贷成本。 Yu 提到，近年来，互联网贷款的营销混乱一直是监督的重点，多层营销将增加合规风险和监督困难，使其更有可能侵犯消费者的合法权利和利益。
实际上，从贷款营销和实际应用的多个操作程序的角度来看，荷兰平台上有许多“不同”广告的情况。在这方面，北京方旺律师事务所的律师李雅（Li Ya）也提到，此举可能涉及虚假的宣传和侵犯财务消费者的权利，其行为可能受到相应的行政处罚。
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单击授权数据服务提供商和其他公司
除了用户的贷款申请外，流通的贷款还包括用户填写的许多个人隐私信息，也可以在披露的个人信息和隐私保护协议中预见。
根据协议，“为了促进平台根据统一帐户系统为用户提供一致的服务，促进用户管理和确保系统和帐户的安全性，在及其分支机构之间可能需要共享用户的个人信息。”
对于特定的合作机构，莫伦没有在协议中披露它们，而是提到了四类：贷款机构，贷款服务顾问和/或其顾问，信贷机构和数据服务提供商以及广告和分析服务提供商。其中，在贷款机构中，用户需要同意该平台为后者提供一系列信息，包括手机号码，设备信息，资格信息（包括姓名，年龄，家庭注册，当前的居住地址，婚姻状况，婚姻状况，配偶信息，公共电子邮件地址，教育水平，信用状况，信用状况，信用状况，社会保障范围，收入范围，薪水范围，薪水范围，薪水支付表格，业务运营状况，业务运营状况，房屋自然联系信息，紧急信息，等等）。
对于贷款服务咨询机构，还将共享许多隐私信息，例如用户的姓名，年龄，住房，公积金，社会保障，车辆，每月收入范围，信贷状况等。在通过申请贷款咨询服务时，用户必须同意该平台将收取贷款咨询和/或其贷款咨询服务咨询服务费用的费用。
该协议还提到，用户已经充分理解并意识到提供和使用此类信息的风险，包括在平台根据法律向第三方提供给第三方的风险，或者是根据法律提供的，或者被第三方扰乱的风险来推广产品或服务。
值得注意的是，“个人信息保护法”的第23条规定，如果个人信息处理者提供其处理给其他个人信息处理器的个人信息，则他应将接收者的姓名或名称，联系信息，处理目的，处理方式和个人信息类型告知个人，并获得个人的单独同意。
为什么会发生这种一般授权？什么是特定的合作机构？如何确保用户个人信息的安全性？北京业务每日记者采访了平台，但后者也没有回应。
该行业认为，平台一键授权向多家合作公司的运营进行此类信息，这构成了巨大的风险，例如对用户的个人信息泄漏。
“在贷款援助平台的协议中，可能需要个人信息授权与平台合作伙伴共享信息，因为这可能不确定哪个贷方是最终的贷款机构，但这种做法也容易侵犯消费者权利。” Yu 说，实际上，“中国银行和保险监管委员会发出了警告，警告防守过度贷款营销”，去年，一些金融机构和互联网平台在进行相关业务或合作业务（例如通过违约和一般授权获得授权和合作企业）在进行相关业务或合作业务时不会保护消费者的个人信息。因此，在授权特定的个人信息的过程中，有必要将遵守符合为前提，例如澄清提醒，完善授权内容或单独进行授权等，以使消费者赋予消费者了解和选择权。
从法律的角度来看，李YA提到，根据上述格式的隐私政策条款，豁免信息的义务以及获得单独同意或授权的责任，这违反了消费者的知识权和选择权。如果处理个人信息违反“个人信息保护法”或未能执行个人信息保护义务的人，执行个人信息保护义务的部门应下令进行更正，发出警告，没收非法收益，并订购非法处理个人信息以暂停或终止服务的应用程序；如果该人拒绝纠正更正，则将罚款不超过100万元人民币；直接负责的主管和其他直接责任的人应以不超过10,000元人民币的罚款征收，不超过100,000元人民币，将对直接负责的主管和其他直接责任的人施加。
“没有面对面的审查”实际上是“请求信用报告操作”
在莫伦（）的贷款广告中，除了吸引许多用户的“高信用额度和快速付款”外，另一个主要功能是“没有亲自审查”。
根据上述中心工作人员的说法，在收到贷款申请后，许多银行通过了北京业务日报的贷款申请，预先审查的金额为78,000元人民币，年利率为3.6％-7.2％，最多5年的偿还期限可实现同等的原理和同等的利息。
该人还告诉《北京业务日报》记者，可以将贷款免于面对面的审查和直接在线运营，实际运营是“贷款申请人需要提供最新的个人信用报告，然后他将帮助该机构运营贷款。”如何代理，哪些操作程序是什么？如何保护用户的个人信用信息？该人不愿意一个人通知他，只回答：“如果您不信任我，您可以脱机。”
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根据工业和商业数据， 不持有个人信用许可证，也没有披露其互联网贷款资格。它的业务范围是“企业信用报告服务；市场研究；数据处理；经济和贸易咨询；计算机系统服务；技术开发，技术服务，技术转移，技术咨询；组织文化和艺术交换活动（不包括表演）；主持人展览活动；接受金融机构，接受财务信息外包从事金融业务处理的财务外包，从事金融业务外包。
关于 工作人员的运作，要求用户提供个人信用报告是为代理商的贷款，北京商业每日记者向和 询问采访，但未收到任何回应。但是，该行业还认为，这一举动有许多隐藏的危险。
正如李雅所说：“该机构经营一项贷款，这将使无法确定该信息是否未经验证，并且是金融消费者意图的真正表达。贷款援助机构必须承担保护个人信息安全的责任，并确保这是金融消费者的真正意图。”
行业建议澄清定位并标准化业务发展
实际上，为了进一步标准化北京的广告活动以及释放金融投资和金融广告，北京市场监督局今年发布了“北京广告发布行为合规指南”和“北京财务投资和金融广告发布合规性指南”。其中，“北京财务投资和金融广告合规指南”清楚地强调，微贷款广告不得在没有特定方案支持且没有指定目的的在线微贷款上发布内容。如果在线贷款业务广告没有互联网贷款资格，则不允许发布。
北京业务日报记者注意到，本贷款广告的引用代理人尚未透露其资格持有互联网贷款，而仅“向客户推荐贷款产品并提供贷款代理服务”。
例如，的官方网站介绍了“致力于使用高级互联网技术和金融创新应用程序，为个人以及小型和微型企业提供更安全，高效和低成本的金融服务。”到目前为止，该平台已与100多家许可的金融机构合作，并总共导致了超过500亿元人民币的交易，从不同银行中汇集了各种高质量的高质量产品，贷款成功率高达90％。
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“作为金融机构的合作伙伴，贷款援助平台为金融机构的贷款业务提供了客户的收购，技术，咨询，贷款后管理和其他服务，在一定程度上，这促进了贷款服务的可用性和效率。监管机构主要实施其贷款援助伙伴营销和其他企业的标准化，通过增强金融机构的管理层。” Yutoldthat in the " and ", loanis , and under theof , are alsoto beby toloan , but the name of theparty must be , and they must not make on the type, ,rate, loan time limit,, and otherin他们自己的名字。此外，还应承诺并标记“除了贷款金融机构收取的利息费用外，不得收取利息费用，或应以服务费，保险费等的形式收取利息费用。”从近年来的趋势来看，贷款援助平台的业务监督受到了不断的监管，一些贷款援助平台也正在获得微贷款许可证来开展业务。合规性一直是贷款援助平台发展的关键点之一。
关于整体业务发展状况，中南部金融与经济学数字经济研究所的高级研究员Jin Tian提到，从贷款援助业务的政策方向来看，投资者应成为许可的金融机构。由于历史原因，现有在线贷款中某些企业的投资者没有获得许可，甚至不仅仅是金融机构。但是，随着过渡期于今年6月30日结束，如果他们继续参与投资，那么仍未执照的机构将面临更大的合规风险。因此，声称合作机构是一个有执照的机构的做法，但实际的无牌实践带来了巨大的风险。从的案例来看，其官方网站不再在2021年之后更新其业务动态。据推测，它对现有模型背后的合规性问题有一定的了解。它还希望以低调的方式行事，并沉默地发挥作用。但是，其指导用户一键授权个人信息，允许关联公司之间的数据共享以及发布在线微贷款营销广告都容易触发公众舆论风险和政策风险，这在一定程度上表明该公司的业务合规性尚未完成，并且有几个矛盾的国家。
在这方面，李雅提到，从主题的角度来看，发布财务广告只能是获得许可的金融机构，而无限制的机构不能发布财务广告。其次，就内容而言，广告商必须确保在发布财务广告时内容是真实的和合法的。最后，从负面列表来看，微贷款广告不允许发行没有特定方案支持且没有指定目的的在线微贷款内容。建议贷款机构应阐明其业务定位，标准化其业务发展，并根据法规要求实现合规性和稳定的发展。
北京业务日常金融调查团队
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