防范校园贷风险：加强金融教育，树立正确消费观，规范网贷审核
为了防止和减少校园贷款的风险，有必要加强金融知识教育并提高大学生的风险意识。由IC提供的照片编辑在7月的大学毕业季节，当时一些大学生走出校园，即将开始新的生活，他们对一些“旧帐户”感到困扰。当“高级消费”已成为年轻人的消费概念时，如何更好地标准化在线贷款平台的贷款审查以及年轻人自己应该如何建立正确的消费概念已成为一个重要问题。为此，南杜万金融和经济学在“校园贷款”上发起了一系列调查，以指导大学生建立正确的消费概念并规范“校园贷款”行为。
最近，在一些社交媒体上，许多网民抱怨说，他们在大学毕业后仍必须“履行债务”。 金融协会的记者没有搜索社交媒体帖子，发现诸如“为什么大学生踏上在线贷款之路”之类的帖子，“大学生应负债累累？” “不要使用贷款来支持贷款”在评论区域引起了激烈的讨论。
相关监管部门分别于2017年和2021年发布了相关法规。非法的“校园贷款”平台已逐渐被禁止，而正式的在线贷款平台则加强了大学生的监管和监管业务。但是，来自南杜万金融和社会保障的记者发现，一些受访者在大学期间仍然被困在在线贷款的漩涡中。
在调查和访谈的日子里，受访者和贷款平台都可能具有自己的“真诚词”。作为“校园贷款”一系列调查的开始，这个问题将从借用在线贷款的大学生的经验开始，拆除审查校园中大学生身份的过程，并深入研究大学生在还款贷款中“处于休眠状态”的主要原因。
在线贷款似乎是无法停止的“休息”
Chen Jie（化名）于2019年首次借入在线贷款，当时他刚刚在他的一年中。当时，他想购买一部新的手机，但是他的家人赠送的零用钱还不够，因此他从在线贷款平台上借了3,000元人民币。但是，借用在线贷款的习惯就像是一个越来越大的裂缝，一直持续到陈·杰的整个大学期间。
“我借的最多是从2019年到2020年。当时，由于流行病，我在家上了在线课，我的父母没有提供生活费用。我想买东西，所以我只能上网借钱。” Chen Jie告诉的记者。类似于Chen Jie的借用在线贷款的原因，2020年的Liu Jing（化名）仍在他的大二年份中，他从在线贷款平台上借了5,000元，因为他想购买一台新计算机。贷款大门打开后，刘明开始越来越多。
除了在线贷款平台外，许多具有生活服务属性和社交网络属性的平台还增加了在线贷款门户网站“付款”或“钱包”相关功能。消费者通常会更频繁地使用这些软件，因此与在线贷款保持联系可能更容易。
Wang Ming（化名）于2019年12月在大型消费者平台下从消费者融资平台上借钱。第一笔付款是1,000元。当时他已经上高年级了。 “我一直在从学校到毕业的在线贷款。起初，这是1000元人民币，最后我在这个平台上借了总计30,000至40,000元人民币，几乎有20个贷款。”王明说。
所有三名受访者都告诉南杜万金融和社会保障，除了在早期购物和生活费用借贷外，后来的借贷都是因为“基于贷款的基于贷款的贷款”模型。所谓的“贷款贷款”是指使用新贷款偿还旧贷款，这是雪球贷款模式。学校期间大学生的主要收入来源是家庭。当唯一的生活费用无法支付还款所需的款项时，借款人将选择借钱来偿还。
“有一阵子，我真的不想再借它了。我不再慢慢地还清它。但是没有钱，迫切需要钱。我不想打扰别人。当我上大学时，我不想上班。我只是用自己的生活费用来偿还钱。”陈杰说。
年度利率通常约为20％。
尽管每笔贷款只是一笔小贷款，但根据受访者报告的情况，其在线贷款的年利率通常约为20％。对于没有稳定收入来源的大学生，增加的多个小型贷款可能会成为“巨大的债务”。
以Chen Jie提供的一些贷款合同为例，他在2019年1月借了3,000元的第一笔贷款。贷方是城市商业银行。合同贷款期限为2年，贷款利率为19.2％。 2021年3月，Chen Jie借了另外1,400元贷款。贷方是四川一家消费金融公司。贷款期限为2年，贷款利率为年化22.81％。平台还款页面提供的屏幕截图显示，上述两个贷款的兴趣和全面费用要求偿还RMB 3,612.48和RMB 1,754.79。
如果叠加“使用贷款来支持贷款”的习惯，那么还款的数量可能会继续滚动。陈·杰（Chen Jie）告诉记者，他后来借的钱“越来越大”，他必须平均每月偿还贷款超过1,000元。直到他开始工作，他才一口气用年终奖金偿还了这笔钱。当刘明的还款压力最高时，她每月必须支付400至500元，但她的家人只给了她1,000元的生活费用。为了按时偿还这笔钱，她去学校担任兼职学生。
在接受财务和社会保障记者的采访中，大多数受访者不确定他们在平台上借了多少借款，并且很难恢复每笔贷款的金额，贷款利率和目的，并最终成为“困惑的帐户”。缺乏财务知识的大学生也不关心借贷时的合同条款和风险。 “我没有考虑贷款利率太多，我只是专注于每天需要还清多少钱。如果我紧急需要钱，我就不会关心利率。借钱。”陈杰说。
重点
为什么在线贷款平台向大学生提供贷款？
三名受访者合法且合规的在线贷款是在线贷款吗？该平台是否审查了他们的身份，并了解到他们是大学生吗？
在这方面，财务和社会保障的记者与上述平台联系了。涉及其中一个平台后，证实了Chen Jie和Liu Jing都是该平台的用户。当记者询问是否涉及向大学生贷款的平台时，该平台回答：“我们是一个贷款援助平台。在2017年发布了相关法规后，该平台建议将校园贷款业务与法律和合规的许可金融机构；在2021年发行了相关法规之后，该平台进一步加强了鲍德尔身份信息的审查，以完全关闭邮寄信息和渠道，以使渠道和允许学生贷款。'''
涉及的另一个平台表示，该平台严格遵守针对学校中确定为学生的用户的监管法规，不进行营销联系，并明确禁止贷款。该平台向的财务和社会保障记者确认：“询问后，Wang Ming检查了该平台的第一笔贷款的“非学生承诺信”。贷款是借款人选择的，我们的定价也在法律规定的范围内。”该平台发现，在2019年，该平台的“非学生承诺信”是一个检查选项。当借款人输入贷款信息并输入协议签名页面时，只有手动检查此选项，他才能输入下一个过程。
上述平台还提到借款人需要签署“非学生承诺信”。该平台表示，后端询问得知，陈·杰（Chen Jie and Liu Jing）在2021年发布了相关法规后仅签署了“非学生承诺信”。进入贷款流程之前，获得许可的金融机构。”
有争议的观点是，除了刘明外，陈·杰和王明还签署了“非学生承诺信”并成功借钱时仍然是两个高级学生。作为回应，涉及的平台进一步回应说，在2021年发布了相关法规之后，有一段时间的过渡时期，并且可能有个人用户的风险控制无法确定其身份。 “这对我们来说也很困难。但是，如果我们发现在2021年发布相关法规之后向平台抱怨的学生用户，我们将接受并跟进一对一。”
如何验证“非学生承诺信”的真实性？
“如何有效地确定用户是否是大学生是整个互联网金融业在某种程度上面临的困难问题。目前，只有少数互联网财务平台成功地访问了权威性的学术数据库。如果没有访问权限，我们只能不断地增强我们自己的学生身份身份识别能力，并为23岁以下的客户（包括23岁以下的客户）（包括23岁以下的客户）。”一个涉及的平台告诉 的一位记者。
涉及的平台表示，该平台当前主要识别用户的身份，即借款人的年龄，性别和其他身份证明材料，以及授权信息（例如信用报告），并评估风险水平。此外，23岁（包含）或需要手动单击以确认“非学生承诺”以输入审查和贷款流程的用户。
但是，借款人自愿标志或检查的“非学生承诺信”需要更多地依赖借款人的“意识”，而平台不容易进一步审查其真实性。
7月8日， 的一名记者使用他的身份信息来测试上述两个在线贷款平台。其中，互联网消费者财务平台需要在贷款页面上选择职业信息，包括“学生”选项。记者选择“学生”身份后，贷款合同，单独的“非学生承诺信”和其他相关协议出现在合同签署页面上。阅读后，单击“同意达成协议”。
当在另一个贷款援助平台上借贷时，记者需要先通过反欺诈安全测试，然后填写联系信息，绑定银行卡等。贷款申请流程没有签署“非认真承诺信”的步骤。这可能与记者的ID卡的年龄有关23岁以上，并且该系统尚未将其确定为学生的身份。在平台的“ FAQ”列中发现了该平台已启动学生保护模型的记者。如果系统确定用户是学生，则无法使用分期付款贷款服务。如果删除了学生模型，则需要毕业材料，工作材料和其他标准化材料。
当平台和借款人之间出现争议时，借款人是否签署了“非学生承诺信”，可能会成为“无法解释的”两党之间的主要矛盾。尽管涉及的平台发现王明在后台选择了“非学生承诺信”选项，但王明说，他不记得借贷时是否有支票。 “当我借来的时候，我基本上一直在单击，这是不可能仔细阅读的。”王明说。
一名在线贷款机构从业人员告诉南杜万金融和社会保障记者，如果该平台要求借款人提供其他支持材料，除了签署“非认真承诺信”之外，这相当于使借贷程序复杂化并增加失去消费者的风险。 “这确实是平台的关注点。就客户获取过程而言，该平台绝对不想影响用户体验。”贷款援助机构的从业人员说。
北京律师事务所执行董事Lin 表示，对于在线贷款平台而言，审查借款人的身份是他们的基本责任。这项责任不仅是为了确保交易的真实性和安全性，还为了满足监管要求。
Lin 还说，借款人在贷款过程中的责任主要集中在提供真实，准确和完整的个人信息上。任何有意隐瞒或提供虚假信息的规定都可以视为欺诈，这不仅会影响贷款合同的有效性，还可能导致法律责任。
除了平台审核过程外，对于如何减少高级消费并建立合理的消费概念也很重要。 “为了防止和降低校园贷款的风险，有必要加强金融知识教育并提高大学生的风险意识。与此同时，还必须标准化“校园贷款”市场的发展并为大学生提供更正式的信用渠道。”林·利港（Lin ）说。
Nandu 问题338
计划：王Ying
协调：Ren
访谈和写作：Nandu记者Peng Leyi
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