宝鸡圣丰乳业董事长自缢事件反思：银行收贷与小微企业融资困境
5月25日，BaojiDairy的董事长Quan 吊死并去世。他的自杀说明说：“养牛场夺走了我的生命，农业开发银行切断了大锅的柴火，我会伤害所有人，我将在下一生中偿还您。” 6月1日，中国农业发展银行的县分支机构回答说， Dairy并未将其用于贷款合同中商定的目的，而是将超过700万元的贷款转移到由 Dairy股东投资和建造的奶牛场。但是，网民倾向于相信银行“在晴天的交货雨伞，在雨天收集雨伞”，而银行的贷款收款导致企业家向私人贷款寻求较高利率的私人贷款帮助，最终导致了悲剧。管理层的错误最终使企业家的生活损失了，这令人心碎。但是，在悲剧发生后，我们是否应该进行更全面的反思？本文的作者Wang 曾在国有银行和联合股票银行工作，并担任部门经理和分行总裁。但是，他只说他是一名“银行客户经理”，他已经在前线工作了十多年，而与他交易的大多数客户都是小型和微型企业。小型企业和微型企业不能在证券市场筹集资金，并且主要依靠银行贷款和私人贷款。行业周期的变化通常会很快传播给这些小型企业，这些小型企业正在上升和下降，最终，银行总统也无法入睡...
五个失控的老板
01棉花收购工厂所有者
在2011年冬季，我的一位客户逃跑了。老板是从一家棉花经销商开始的，棉花经销商从街道上收集棉花并逐步积累，并开设了棉花购买和加工企业。 2009年，老板看到附近的一些非编织面料公司的性能良好，因此他投资了约500万元人民币，并建立了一个非编织的面料加工厂。当时我去检查了一下，看到了最新的设备，但是在制作生产后，情况发生了巨大的转变。 2008年，该州支持基础设施项目的启动。作为防水材料，非织物的需求量很高，但在2011年，需求急剧下降。此外，好的客户全都掌握在旧制造商的手中，新朋友进来，只能用作无法收集资金的客户。
当老板逃跑时，他欠银行超过600万元人民币和私人高利贷，超过600万元人民币。该银行的600万元人民币已经续签了很多年。它是在高峰运营季节放下的，在淡季期间支付了部分费用。据说，一开始，公众超过600万人的人数只有300万以上，但是后来的利率越来越高，从2分到5分，加上利润蓬勃发展，它已超过600万。
在春季节附近，公共安全局使用经济调查方法逮捕了他，拘留了几天，然后释放了他。我请他来银行，问他是否仍然有能力偿还。他从衣服上拿出了很多白棍子，并说这是客户欠他的付款。他去了很多次，但没有把它带回来。后来，担保人向他支付了贷款，并终于发生了事故。
这是小型和微型企业多元化运营失败的典型情况。
02投资KTV的食品批发商
2012年4月，我们向食品批发商发了贷款； 9月，他想增加一些配额。我问为什么，他说他想一起打开KTV。我问这多少钱，他说800万。我说：“你正在寻找死亡。”他们一点也不感到不安。他们告诉我KTV有多盈利。无需担心管理。一家专业的KTV管理公司保证每日营业额为50,000元，并在两年内收回了所有投资。资金不是问题。有人说他们想投资200万元，但他们不想要它。我说，首先，专业经理不可靠，小型和微型企业必须依靠自己的管理。其次，如果有人投资，请双手欢迎他们，以减轻财务压力并降低风险。但是他们深深地沉浸在渴望在KTV中赚钱的渴望，无法听我的话。
2013年1月，在春季音乐节前夕，他们的KTV终于在建造强大后开放进行试验。总投资达到1000万，超过了预算；但是每日营业额仅为20,000至30,000，这远非运营公司承诺的50,000人。每月营业额为500,000或600,000元人民币，不包括各种费用，利润约为200,000至300,000元。他们非常满意，并且与原始食品批发业相比，利润非常可观。
2013年4月，他的贷款到期，偿还贷款后，他再次借了贷款。那时他也很幸运。也许他真的可以摆脱多元化投资的命运，并成功地转变。但是，发生了一些不好的事情。
2013年8月8日，他的伴侣选择了一个非常美好的一天，然后逃跑了。合作伙伴通过私人贷款筹集了500万，老板在500万英里的情况下保证了超过200万元。债务人逃跑了，债权人要求他还清。
8月12日，我找到了他，并告诉他，只有一种方法可以处理。我将尽快出售KTV并偿还债务。您将继续出售矿泉水瞬间面条。他说。当时，有人提供了400万次接管，但他六个月前投资了1000万美元，所以他忍不住要让它一个人呆着。之后，银行停止续签贷款，债权人轮流收集债务，他逃跑了。幸运的是，他的一些安全制裁成员仍在正常运行，并达成了还款协议。
03购买土地的物流公司的所有者
这是2013年的一家业务。在获得批准之前，申请人逃跑了。
这是一家物流公司，有20多种危险货物以其名称运输车辆，没有贷款。我去检查了，金融柜台的付款很忙，一排大量卡车被整齐地停在停车场。除了这个租用的停车场外，老板还购买了工业园区另外60英亩的新工厂。
我不明白为什么一家物流公司想购买这么多土地并建造工厂。一些物流公司只有一个办公室，只有汽车档案，甚至不提供停车场。老板模糊地介绍了他的项目计划：首先建立一个10,000吨的存储项目，然后建造100,000吨溶剂生产设备。可以看出，他仍然擅长物流，但显然他对仓储和生产并不了解。我问他：“新工厂投资了多少？”老板说：“我在土地上花费了超过600万元人民币，在土地上超过100万元人民币，在建筑上花了不到200万元人民币，总计高达1000万元人民币。”我问他：“资金的来源是什么？它拥有多少资金？”他结结巴巴，不能说，他在谈论自己的一面。
但是，这些缺陷并没有隐藏优点。当报道他的材料时，批准者认为他们非常好：贷款不多，资产实力还可以，但是担保人稍差。我已经多次从事担保人的事务工作，并且已经推迟了一个多月。就在批准过程中，他逃走了。
后来，他听到消息说他欠了总计超过2000万元人民币，所有这些都是私人贷款。我还听说他的贷款主要用于购买土地。两年前，公园刚刚建成，土地价格非常便宜，每英亩约100,000元。他的后勤项目得到了相对支持的政策支持，而土地获取程序非常迅速。当时他没有太多钱，所以他借了七次和八次，最终赚了超过2000万元。后来，法院拍卖了60英亩的土地，交易价格超过2000万元，几乎封锁了他的洞，但他仍然没有回来。
该公司犯了两个致命的错误：一个是为了购买土地而购买土地，很难找出资产的目的。其次，短期贷款用于投资固定资产，“短期贷款用于长期使用”，并使用了高利息的私人资金。
04广告的水泥工厂所有者
根据一般逻辑，如果公司未能偿还贷款，则可以宣布破产，不一定必须逃跑。这家公司是非常著名的，有许多广告牌在高速公路的两边，据估计，仅这家商店就会每年耗资数百万元人民币。该公司最初是一家小水泥厂。由于它在城市附近，不遵守国家工业政策，因此政府下令搬迁。因此，它被搬迁和重建。新的工厂区域非常宏伟，拥有500英亩的土地和三个主要项目：水泥项目，超微型矿石粉项目和预应力的管桩项目。
我（“我”是“我是银行客户”的作者Wang 和 Dao Note）与这家公司接触，因为当年年底，银行与企业之间的银行 - 企业对接会议被选为开设这家公司。老板不像其他人那样热情，他说他的产品是一种与传统水泥不同的新型建筑材料类型，但听起来仍然是水泥。会议结束了，很快就庆祝了春节。春节结束后不久，我听说公司被债权人封锁，然后宣布破产。
该公司破产的原因有很多。首先，它是要赶上该政策的不支持政策：首先，政府拆除赔偿金的总金额为数千万，但政府仅取得了一部分；其次，他认为自己将申请土地证书并通过土地证书抵押，并易于批准银行贷款，但是在房地产的整体衰退中，水泥行业是不支持的行业，许多银行尚未批准贷款。其次，这不是水泥厂聚集的地区，也不是原材料的起源，而且市场上没有价格优势。第三，管理很混乱。水泥厂破产后，一名债权人去收取应收账款，但是当他去水泥厂时，他说销售人员已经拿走了这笔钱。当债权人返回他的公司时，他没有收到钱。管理人员松动，手指的裂缝缺失了很多。
尽管资金很短，但该公司仍然花很多钱不应该花。首先，封闭500英亩土地的土地是无穷无尽的。其次，企业内有加油站，企业中的车辆不多，纯粹是浪费。第三，客户由推销员维护，但他们在户外广告。
05一个好老板，赔偿保证债务三次
当我想到这种情况时，我总是会感到情绪不同。人们是好人，企业是好公司，但运气不好，世界上的事情正在试图与人打交道。
在故事1中的棉花购买加工厂的所有者逃跑之后，这个故事的主角是受伤最大的派对。他保证了棉花工厂所有者的最多，并赔偿了近400万。当时，许多人认为他即将摔倒，但他们得以实现。赔偿后，银行相应地增加了金额并幸存下来。
当2013年续签信贷时，他保证的另一家公司破产了，并为该人赔偿了100万元人民币。说到两年内两年的补偿，他的妻子眼中流泪：“多年来，我一直在省钱。更不用说买房子或在城市里换一辆好车，我不愿意买更昂贵的衣服。谁知道我最终会为他人偿还！”
出乎意料的是，厄运还远远没有结束。在2014年，他保证的一个家庭再次出现问题，这一次他似乎无法逃脱这场灾难。这种保证不仅为其他人赔偿了超过100万元人民币，而且造成了两个最不利的后果：首先，每个人都认为他不能坚持，没有人给他保证。其次，当地银行的贷款未能在到期后续签，这导致了我们银行中的资本链和逾期贷款。
这个老板是什么普通人很难理解：为什么老板仍然需要保证，即使他知道外部保证是有风险的？有关各方都遭受了苦难。这个老板也在棉花加工业，在棉花收购期内需要大量资金。这些公司通常位于乡镇，既没有房地产证书也没有土地证书。如果您想贷款，则必须互相保证。
此外，同一行业的保证进一步加剧了风险：不良市场状况是每个人都面临的问题。一些公司认为没有前景和退出。像这样的老板这样的企业家不仅必须努力维持自己的行动，而且还要弥补他人。这是一个问题，需要反映联合担保系统。
现金去了哪里？
01长期投资
大多数破产的公司都有短期贷款和长期投资的问题：短期贷款用于固定资产投资。短期贷款使用高成本的私人资金，但固定资产长期无法产生福利。资金供应与需求之间的不匹配导致资本链中的休息。但是，在一段时间内，可以隐藏此问题，并且公司的问题不会暴露出来。但是，有两个关键先决条件：首先，经济相对繁荣，运营现金流是积极的，它可以涵盖短期贷款；其次，社会融资环境相对宽松，企业很容易获得贷款，因此他们可以将贷款和将贷款转移到短期贷款上。如果货币政策被收紧，银行没有贷款配额，或者业务状况不佳，银行不会贷款，并且有短期贷款面临到期的贷款，则该公司将立即陷入绝望的情况。
短期贷款和长期投资之间的不匹配是由银行和企业的多种原因引起的。
从银行资金的角度来看，居民的储蓄和公司存款都显示出短期趋势，而经常账户是主要的账户，固定存款的比例也在下降。银行信贷遵守“流动性”原则。如果发行固定资产的比例太高，则会出现“短期存款和长贷款”的问题，这将导致银行资产负债表期间不匹配。
反映在贷款过程中，短期信贷更容易获得批准。中期和长期贷款主要是项目融资。银行普遍认为，这种品种的风险很高，长期和流动性差，因此批准程序很复杂，并且批准时间更长。为了尽早开始生产并尽早生效，企业会承担风险并通过短期贷款完成固定资产投资。通常，当项目贷款获得批准和借贷时，公司已经开始生产，因此贷款后检查和外部监督有某些问题。
就还款方式而言，短期贷款也更加方便。中期和长期贷款的相对利率较高，本金和利息通常每月支付，这是对公司现金流的测试。短期贷款到期后，公司使用桥梁资金“拒绝”，现金流将在一定时间内不会减少。一些公司甚至将这种还款方式总结为“仅偿还利息，而不是本金”。
企业的崩溃可能不会破产。大多数资产大于负债，但是资产和负债之间存在不匹配。资产是固定资产，很难实现它们。负债是流动负债，这是迫在眉睫的。一旦资本链破裂，就可以宣布该公司破产。此外，短期贷款和长期投资导致短期贷款投资于固定资产，但有些项目是产能项目过剩项目。将它们投入生产后，未能满足预期的回报。这些公司长期以来一直保持较低的利润甚至亏损，银行承担着巨大的风险。即使这些“僵尸企业”想破产而政府不同意，事情也会变得更加复杂。
02库存
在做信贷时，有一种调查企业的常见方法：核库存。库存是企业的重要当前资产，验证库存是了解企业资产规模的重要手段。但是，即使库存是真实的，如果无法出售，它有什么用？
有一家公司出售家用电器，主要是冰箱，洗衣机和某个一级品牌的电视。这位女老板的丈夫五年前在一次车祸中死亡。她和两个小孩独自一人支持公司。贷款已经过期了一段时间，老板一直在努力寻找钱，但他仍然没有找到它。总的来说，她不存在借款人的跨行业投资，多元化的运营，保证连锁风险和企业主的不良习惯。仅仅是她丈夫以信用额的一些帐户很难接受，她不认识很多，也没有留下任何文件。也有市场原因。 2013年的家用电器市场非常糟糕，因为该国在过去两年中向农村和节能节省的节能提供了省钱的补贴，从而夸大了市场。制造商的生产能力并没有太大变化，因此我们将在各个级别的代理商中分配任务。如果任务未完成，则代理权将被取消。她的股票仍然接近300万，即使是低价促销活动也无济于事。
实际上，这不仅是家用电器行业，而且其他许多行业的代理也面临着类似的困难。上游制造商的过剩能力最终传给了经销商。命令的关键是提高库存周转效率。它不应以流通行业的大量库存为代价。库存转移根本无法解决此问题。
时间是费用。没有提高库存周转效率的情况，就不会提高资本周转率；没有资本周转率的提高，它可能会导致公司的运营关闭和资本链的崩溃。从财务的角度来看，库存是企业的当前资产，但是从运营的角度来看，库存不是企业的资产，而是一种“浪费”。丰田称库存为“万能的来源”。多余的库存不仅积累了资金并增加了利息费用，而且还会产生不必要的运输，维护和空间。使材料过期并且无法使用，这也很容易产生巨大的废物。更重要的是，库存将成为问题的“缓冲”。当存在大量库存时，将隐藏诸如交货延迟，设备故障，质量缺陷，管理错误等等许多问题。因此，库存不仅是现金流的杀手，而且是管理问题的杀手。
03应收款项
对于许多小型企业，一年的损益状况通常必须等到在除夕收集到最终计算后的付款。由于公司没有订单或不能出售产品，因此很难检测到应收账款的风险，但是在选择客户时会犯错误，并且在收集过程中缺乏控制权。
应收账款仍然很高，经济低迷和产能过剩是外部因素。在2008年的经济危机之后，外国需求不足和国内需求不足影响了我国家的经济发展。一些国内公司开始运营困难。目前，他们经常使用其信用额度从上游供应商那里获得信用。此外，该行业的产能过剩，在市场上过度供应，并且库存积压严重。该行业的同质竞争通常通过价格战和延长的帐户期来吸引客户。这导致了三角债务的恶性循环。
专注于规模和忽视收益是内部因素。销售部门通常只能追求销售业绩，而不关注销售收集。一些公司没有严格的信贷销售批准系统，并任意为客户提供优惠付款条件，这导致了将来回收应收账款的困难。我们经常发现，某个单位中的许多应收账款来自几年前。外国人对这一现象感到惊讶，因为在许多国家 /地区，应收账款在法律上可以接受超过半年的应收账款。
与1990年代主要涉及国有企业的“三角债券”危机不同，这一轮经济危机之后的“三角债券”涉及更多的中小型企业和私营企业。在最有可能形成三角债务的工业链中，大型企业处于原材料和辅助材料的上游。如果大型企业缺乏资金，那么周围寄生的中小型企业将没有淡水来源，并开始互相欠债务，三角债务的状况将会恶化。中小型企业已经处于弱势阶段，成为“三角债务链”财务压力的主要承担者。被“三角债务链”绑架的公司总是面临多米诺骨牌样的资本链危机。
04保证圆圈
故事5中的好老板打破了他的资本链，主要问题在于担保圈。我们的银行工作人员（“我”是“我是银行客户”的作者Wang 和 Dao Note）都可以清楚地提出业务运营中的战略问题，但有两个问题，而提高它们是毫无用处的。这两个问题是私人贷款和保证圈子。对于中小型企业，几乎没有私人资本不需要私人资本，或者或多或少，而且频率很高或低。特别是在偿还贷款时，它也是借用的私人资本。担保圈的问题更麻烦。由于这是一个圆圈，所以它只是一个复杂而纠缠的圆圈。
担保圈的风险以及高利贷的风险是企业的两个主要杀手，可以立即窒息企业。对于小型企业，通常缺乏土地，工厂和其他抵押品。几家相似规模和强度的企业形成了一个联合和共同保险圈。这曾经被认为是解决小型企业和微型企业的融资困难的有效保证方法。但是，在过去的两年中，该行业已经被挖空，虚拟经济过度膨胀，并且担保链中的一些公司也介入了私人贷款市场。当经济面临下降压力时，私人贷款的泡沫首先被刺破，风险也将传递给担保圈公司。
在面对担保问题时，银行也感到困惑。首先，如果该公司过于稳定且谨慎，并且仅支付抵押贷款，则银行的业务量将大大减少。其次，很难兑现抵押财产。如果借款人不偿还贷款，则实际上抵押的清算不如担保那么方便。但是，在经济不景气中，抵押贷款的益处得到了揭示。无论公司是破产还是逃跑，无论是无力偿债的，毕竟，仍然有资产和恢复希望。如果是保证，回收的希望很小或很困难。
哪些管理班应该组成
01谨慎使用多元化策略
多元化是小型和微型企业在运营中失败的主要原因，并且已经形成了规则。许多中小型企业的老板说，由企业经营的产品市场很小，在向上发展时遇到上限很容易，而且他们无法在主要业务中取得任何突破，因此他们只能寻求其他市场。实际上，小型产品也有大型市场。老挝甘玛（Lao Ganma）的年产量价值为数十亿瓶辣椒酱，而 Tan则以梳子的净利润为1.2亿元（2015年）。
许多小型企业和微型企业的主要业务都没有问题，并且熟悉它。但是，跨行业发展超出了小型和微型企业的能力。首先，它超过了财务能力。新项目正在借用大量债务。如果银行无法借贷，他们将借用私人。如果无法借用低利益贷款，他们将借用高利息贷款。简而言之，必须启动该项目。但是，该项目只是第一步。完成固定资产投资后，您必须购买原材料来准备股票。下游客户还将压制部分付款。支持营运资金有时会超过老板的想象力，而且资金差距越来越大。其次，它超出了管理功能。跨工业开发，新项目和旧项目是两个没有联系的项目。每个人都需要重新雇用。老板不了解，员工需要有一个流入的过程。可以断言，新项目开始生产的前三年通常是损失。小型和微型企业如何能够损失三年？在新项目盈利之前，债权人迫使公司关闭。
02人才是企业的最大资产
小型和微型企业的老板是最繁忙，最努力的人。该公司的生产，销售，采购以及与各个政府职能部门的关系都详细介绍，并且每天都在忙碌。在与小型和微型企业主的接触时，我（“我”是王·图安吉（Wang ），指出，“我是银行客户经理”的作者）深深地感受到了他们对职业和责任感，敏锐的市场洞察力和快速响应能力的强烈感。他们愿意学习，擅长改变，愿意接受新事物，并敢于反思并承认他们的缺点。但是在雇用人时，他们经常处于困境中。
但是，老实说，大多数小型和微型企业都从事阈值低的行业，其核心竞争力并不强大。可以租用或购买土地和工厂建筑物，并且可以购买技术和设备。很少有小型企业可以拥有自己的核心技术。如果公司想在激烈的竞争中脱颖而出，应该依靠什么？您必须依靠隐形管理来查看您的就业水平和管理水平。
作为化妆品经纪人的老板告诉我，我们的竞争力在哪里？该品牌属于制造商，渠道属于超市，其中一些资金是从银行借来的。那么我们有什么资源？实际上，我们最大的资源是一个可以取得成果的销售团队。销售人员的业务可以达到普通销售人员的三到五倍。这些是公司最有价值的资产。这段经文改变了我对公司资产的看法。
03提高风险管理意识
许多小型和微型企业根本没有风险意识，并且没有预防风险的方法，就像在暴风雨中裸露一样，没有任何保护措施。
例如，如果银行收回贷款并没有续签贷款，那么发生这种事情的可能性就很高。没有人可以保证贷款到期后将续签贷款。因此，老板应该考虑：如果银行在到期后不能批准它，该怎么办？有紧急计划吗？有解决方案吗？如今，一些中小型企业不用自己的资金偿还贷款，而是更喜欢使用桥梁资金，而某些短期资金的利率令人惊讶。这是因为我没想到银行会收回贷款，我觉得我完全确定。无需担心业务繁荣，但是它已经达到了生存的目的，没有意识到这一点，这太粗心了。另一个是风险控制措施。如果银行确实没有续签贷款，我可以在短时间内收回现金并偿还高利贷吗？难道是他被高利贷拖了下来，无法翻身吗？
一些小型和微型企业甚至都不保留一整夜的钱。如果公司迫切需要怎么办？大型企业来自小型企业。在开发过程中，他们不可避免地遇到各种困难和挫折，或者遭受了痛苦的课程，因此他们逐渐制定了一些相应的风险控制措施。
04当公司转型时，老板的意识首先
过去，当私营企业迅速发展时，我们不妨将其称为基层时代。基层时代的成功中有几个意外因素。
1。依靠机会。当市场机会良好时，任何人都可以赚钱。有一个老板是一位大豆机代理商。他已经运作了六到七年，但没有太大改善。但是，在2008年的奶粉危机之后，每个人突然都不敢喝牛奶。在制造商的宣传下，每个人都变成了喝豆浆。因此，在两年内，大豆机器的销售急剧增加，他还利用了这一机会。
2。依靠人际关系。销售有两种途径：一个是通过人际关系，另一种是通过市场。在像中国这样的以关系为导向的社会中，一家公司在向外界销售时不可避免地取决于关系。未来的市场秩序将越来越好。该公司最终将竞争产品，并且拥有关系的市场将变得越来越小。 “关系是最大的生产力。”时代已经过去了，创新是生产力，因此我们需要学习和行使这种能力。
3。依靠政策。在基层时代作战的英雄们喜欢遵循政策的边缘，并努力获得最大的利益。在政策的高压下，一些公司没有被政策击败，而另一些公司则被击败。
但是，无论如何，随着基层时代过去了，企业必须首先发展专业的管理能力以发展。
- - 中国搜索官员微信 -
页:
[1]