国内消费金融崛起，2017 年有望迎来爆发式增长

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随着国内经济结构的调整和国民消费水平的不断提高。近五年来，我国消费规模呈现快速增长趋势。 2011年至2016年，我国社会消费品零售总额增长近一倍，从18.4万亿元增至33.2万亿元，年均复合增长率10.3%。

消费需求提前助推消费金融崛起

随着消费升级的到来，人们的消费观念逐渐转变，负债消费意识增强。互联网消费金融有望在2017年异军突起。据了解，目前我国消费信贷仅占信贷结构的20%，最终消费率在50%左右，而美国的消费信贷占比则更高。 60%以上，最终消耗率80%左右。从中美对比可以看出，我国的消费还处于起步阶段。

数据显示，消费金融行业正在经历爆发式增长。预计2017年中国互联网消费金融整体交易规模将增长至8933.3亿元，环比增速保持在146.44%的高位。预计到2020年，市场交易规模将达到10万亿元。

分析人士认为，未来消费金融必须风控到位，而且从各种场景和应用来看，未来消费金融也将线上线下融合。同时，随着消费升级，消费金融进一步向医疗、教育、家装、农业、旅游、房地产、汽车、保险等多个细分垂直领域渗透。一些客户群体集中、品类比价比较集中的垂直行业，已经出现了市场份额相对较高的公司，比如深耕年轻人消费信贷市场的有用分期。但更多领域的竞争还远没有饱和，未来肯定会在更多细分领域获得更多的市场份额。不同行业涌现出巨头。

8090后成互联网消费金融主力军

互联网消费金融蓬勃发展、普及的同时，其消费主体也发生了变化。据蚂蚁花呗统计，其用户中有33%是90后，48.5%是80后，只有14.3%是70后。

首先，“90后”这一代人现在即将大学毕业，刚刚进入职场，或者还处于起步阶段。作为职场新人，暂时属于低收入群体，我的收入跟不上消费。刚拿到的工资还没有回暖，我的钱包就已经见底了。

这些人群大多是各类年轻用户，其中有追求生活品质的职场白领，有管理家庭的都市主妇，也有擅长理财的商务男士。他们提倡提前消费的共同原因是可以满足自己的消费冲动，提高生活水平，同时利用释放出来的流动性带来间接的理财收益。

一些年轻人坦言，“我同时想要很多东西，因为钱，我只能选择一件东西，当我有钱的时候，我就不再那么想要那些东西了，就像我小时候喜欢的玩具一样。”当我长大了，有了资本的时候，你就不再那么快乐了，因为长大了，你就不再需要这个玩具了，这个问题可以通过提前消费来解决。

对此，业内专家认为，80后、90后人愿意主动接受新兴事物，先进消费意识更强，而且成长在信息技术高速发展的时代，更愿意主动接受新兴事物。乐于接受新技术、新事物、新产品。 ，长期使用互联网，所以有一定的粘性。

越穷越喜欢借钱？

从用户收入来看，低收入人群借钱最多。其中，月收入3001-5000元的消费者申请消费信贷最多。

尤其是农村居民和低收入群体，因为金融服务可以拉动消费、减少贫困。尽管中国不愿向外国竞争对手开放银行业，但它允许一些消费金融公司和私人投资者试水消费信贷服务。截至2016年6月，内地已有15家消费金融公司开展业务，还有更多公司正在申请此类业务的经营牌照。这些公司的投资者包括银行、零售商、家电制造商和保险公司。

低收入群体比高收入群体有更大的消费需求。通过为他们提供良好的服务，消费金融公司可以获得丰厚的利润，因为它们通常收取比传统银行更高的贷款利率。

阿里巴巴、京东等互联网巨头也争先恐后地为客户提供小额贷款，以填补传统银行业的业务空​​白。他们甚至“蚕食”了一些银行现有的贷款业务。

一家以“小额、分散”为经营原则的消费金融公司，目标客户群体主要为金融服务不足的三四线城市和农村地区，以及低学历、低收入人群。消费金融公司的业务模式虽然各有侧重，但都是为了满足社会不同阶层特别是中低收入群体的消费信贷需求。

但奇怪的是，大专及以下学历的人却是消费金融的主要用户。详细分析用户教育背景显示，只有15%拥有学士及以上学历。互联网金融平台大专及以下学历人群贷款需求的积累，也说明了中低学历人群在传统金融体系中获得贷款的难度有多大。这说明受过高等教育的人似乎不太喜欢借钱消费。