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今年年初，前中国银行和保险监管委员会进一步扩大了汽车保险独立定价系数的范围，基于2020年9月实施的全面改革汽车保险，并要求在5月底之前全面实施。到目前为止，对汽车保险独立定价系数范围的调整已完全实施了三个多月。
为了更好地了解消费者对汽车保险定价和服务的需求，以及保险公司营销中的礼品合同以外是否还有其他有价值的服务，记者对30多名汽车所有者进行了面对面的面试或问卷。大多数汽车所有者表示，他们希望汽车保险的价格会更加有利，并且将来该服务会更好。在服务方面，汽车所有者最重视索赔的便利性。
总体而言，汽车保险市场涉及大量保险公司和消费者，形成更稳定和成熟的市场需要各方的共同努力。
已经实现了阶段目标
消费者如何了解汽车保险的全面改革政策？记者在北京南部第三圈路的大众4S商店采访了汽车老板Qin Chuan。他告诉记者：“我只知道概述，不知道细节，但近年来我感到汽车保险有所变化。”
Qin Chuan在2016年购买了一辆大众汽车。回忆起他近年来在汽车保险方面的经验，Qin Chuan表示，第一年的保费相对昂贵，从那时起，溢价基本上每年都在下降。最大的变化是，在2021年，出售保险时的汽车保险条款已更改。例如，强制性机动车保险的责任已从前122,000元人民币增加到200,000元，而诸如引擎涉水之类的保险不再需要单独购买。今年，他将第三方责任保险的承保范围从100万元人民币增加到200万元。 “总溢价略有下降，但保险责任却大大增加，成本效益也有所增加。”秦古安说。
秦古安的经验与近年来实施的汽车保险改革一致。始于2020年9月19日开始的汽车保险的全面改革包括优化汽车保险定价模型，并重新计算商业汽车保险行业的纯风险溢价。第一步是确定汽车保险定价公式的关键因素 - 自动定价系数。这项改革将商业汽车保险产品的额外费用比率降低到35％至25％，预期薪酬比率从65％增加到75％。
“终端市场改革引起的一种反应之一是汽车的平均保费下降。”在北京的附近的办公室， 的联合首席执行官中首都对记者说，改革不仅提高了汽车保险保护的水平，而且消费者也积极提高了由于保费的减少而增加了保护责任，因为三项责任保险的金额大大增加了。
数据证明了改革的有效性。据前相关人员称，中国银行和保险监管委员会的说法，截至2021年9月底，汽车保险全面改革的第一周年纪念日，车辆支付的平均保费为2,763元人民币，比全面改革之前的21％降低了21％，而汽车保险的全面改革和消费者的87％的消费者溢价减少了；同时，国家综合汽车保险费用率为27.8％，同比下降13.5个百分点，其中汽车保险处理率为8.4％，同比下降7.2％。 “降低额外的费用率水平并适当地自由化独立定价系数是这些变化的主要原因。”钟郑说，可以更好地实现汽车保险的全面改革目标，以降低价格，保险提高和质量提高。
在今年年初，前中国银行和保险监管委员会再次表示，自全面改革汽车保险以来的两年多，汽车保险市场一直稳定，有序，消费者通常受益匪浅，房地产保险公司的运营水平得到了显着改善。 Based on the of auto , the China and the " on the Range of Auto 's Range of Auto 's ", the Range of Auto 's from [0.65, 1.35] to [0.5, 1.5], and it to be fully by the end of May this 年。
在独立定价系数扩展之后，汽车保险市场的情况如何？从实施最新独立定价系数范围的第一批北京地区来看，国家政府的财务监督和行政部门数据的数据表明，从今年3月到今年7月，北京的汽车保险保费为20亿元人民币，20亿元，180亿元，21亿元和2.2亿YUAN YUAN和2.1亿YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN YUAN分别分别为1亿YUAN。可以看出，在扩展了汽车保险独立定价系数之后，市场开发仍然相对稳定。
北京一家汽车保险公司的负责人告诉记者：“实施了最新的独立定价系数范围后，整体市场并没有太大变化，市场竞争更加合理。”
处理费用浪潮
汽车保险的全面改革已将商业汽车保险产品的额外费用比率从35％降低到25％，减少了10个百分点。调整是为了提高保险公司的运营水平，降低成本并提高效率，并控制交易费用竞争以使消费者受益。在调查过程中，记者了解到，尽管汽车保险的总体全面费用率大大下降，但汽车保险处理费的竞争仍在波动。如果汽车保险的整体运营状况相对严重，或者市场监督是严格的，那么处理费用的竞争相对较弱，费用的竞争更加理性；在主要节点（例如半年和一年）或市场监督相对宽松之前，成本竞争的现象将更加严重。
例如，6月底是保险公司达到六个月绩效的关键时刻，而汽车保险业务现象争夺处理费用的现象也增加了。 “通常，当时的处理费将比平常高，这在行业中也是一个普遍的现象。”钟对记者说。
为了应对这一现象，监管机构注意到并发出了警报，要求所有财产保险公司遵守合规性的底线，并严格禁止盲目竞争规模和抢夺份额。
汽车保险的全面改革已确定额外费用的上限为25％。在处理费用的保险公司的竞争是否会导致费用超过限额的费用？关于这个问题，钟郑分析了保险公司可以通过提高业务管理效率和降低管理费用来降低成本率，但这并不容易。在市场竞争过程中，该行业中一个相对普遍的现象是通过挪用费用列出其他名称的处理费，这也是一个长期存在的问题，也是监管机构的行政处罚重点。
例如，州政府于今年5月25日发布的财务监督和行政管理部门发布的行政罚款信息显示，从2018年9月到2020年8月，一家大型财产保险公司没有采取有效措施来控制汽车保险业业务期间汽车保险业务的成本。许多分支机构通过商业和管理费，处理费和佣金，间接索赔费用等支付了总计20.11亿元人民币，以支付市场费用，例如汽车保险处理费用。
“这在行业中是一个普遍的问题。即使有惩罚的风险，许多公司仍然选择这样做。”郑郑说。但是，与以前的汽车保险进行全面改革相比，当前的总体市场成本竞争现象已大大削弱。
同时，在自动保险调整其独立的定价系数范围之后，保险公司可以在[0.5，1.5]范围内设置系数，并且汽车保险报价的差异最多可以达到3次。如果保险公司想以低价竞争市场，为什么他们不选择直接设定较低的独立定价系数并冒着争夺处理费的风险呢？许多接受采访的行业内部人士告诉记者，这是一个非常复杂的问题，核心问题围绕保险公司的销售渠道展开。
目前，我国家的汽车保险销售主要依赖于4家商店和专业保险中介机构等。保险公司的直接销售渠道占相对较小的比例。特别是对于中小型保险公司，直接销售业务很难开展。中介机构不仅具有渠道的渠道，而且要付费越来越多地付款。中介渠道将通过提供购物优惠券和其他方式来降低消费者成本。”江林说，当然，这些礼物成本实际上包含在保险公司向中间渠道支付的处理费用中，保险公司支付的费用也将增加。
价格和服务很重要
“我希望汽车保险的价格可以更有利，而且服务也更好。”所有者王·列林（Wang ）说，在北京的一个大型停车场中，在谈论对未来汽车保险的期望时。同时，在30名汽车所有者中，他们对有关汽车保险全面改革的特别问卷进行了调查的记者进行了调查，23名汽车所有者也表达了类似的期望。
汽车保险部副总经理Bai 告诉记者，消费者价格比较是一种普遍行为。如果保险公司的定价能力较弱，它可能会引用高质量汽车所有者的价格更高的价格，从而导致客户损失，或者可能以较低的保费为较高的风险客户承诺。因此，提高确切的定价功能对于保险公司改善其汽车保险业务是一项至关重要的任务。
在填写问卷的30个汽车所有者中，有15个说，他们将寻求报价并在每个续约之前比较不同保险公司或互联网平台的价格。另外15名车主说，他们不会比较价格，其中9个说：“我曾经在任何拿出保险的地方续签保险。”同时，有27名汽车所有者说，续签保险时，他们将比较上一年的保费，并考虑保险对保费的影响。 25车主说，考虑到保险费将在危险危险之后增加，他们将更加谨慎地驾驶。江林认为这反映了保险在安全驾驶中的指导作用，而当前的汽车保险定价方法也更好地反映了高质量汽车所有者的价格折扣。
除了关注价格外，许多汽车所有者还非常关注保险公司的服务，其中最关注的是汽车保险服务和索赔。在北京第二条环路的一个社区中，汽车老板杨·芬冯（Yang ）告诉记者，近年来汽车保险服务比以前更好。例如，在过去，如果您的汽车被刮擦但找不到，保险公司表示无法补偿，并且如果汽车保险全面删除，则找不到第三方的可扣除税率，等等，在这方面将不再有麻烦。同时，保险公司的索赔和解时间比以前快。但是，从州政府对财务监管发布的最新保险消费者投诉来看，第一季度监管当局接收并转发了3,603辆汽车保险纠纷，占房地产保险公司总投诉的31.6％。总体而言，仍然有许多汽车保险纠纷。
行业内部人士告诉记者，汽车保险纠纷主要集中在服务和索赔和解过程中，保险公司仍然需要进一步提高服务质量和索赔和解方便，以及与汽车保险消费者的沟通技巧。
从对服务的理解来看，一些消费者对保险公司的服务界限并不十分清楚，并认为保险公司的捐赠券，洗车券等也是保险公司。在全面改革汽车保险之后，保险公司提供的服务已写入合同中。例如，杨·廷方（Yang ）的汽车保险合同清楚地指出了两种服务：一种是车辆安全检查，另一个是道路救援服务。根据《保险法》第116条，捐赠或承诺以保险费折扣或其他福利超出保险，被保险人或受益人规定的保险合同，这是一项禁止的法案。但是，在各种因素的影响下，实际上，保险公司和消费者都被“使用”了。
面对问卷上的问题：“您知道保险公司在拿出保险时给消费者购物卡，洗车优惠券等提供不可能吗？” 30名车主中有11个说他们“不知道”，14说他们“知道，但保险公司通常会送礼物，消费者很乐意接受它们。”
同时，记者的调查表明，无论是否有礼物，消费者最关心的是最终付款成本。如果价格相对优势，即使没有礼物，他们也愿意接受它。
行业内部人士认为，促进汽车保险市场的健康发展是一个持续的过程，它需要监管机构，行业协会，保险公司和其他实体的共同努力，并且还需要持续的消费者教育。随着汽车保险的全面改革加深，具有更透明和理性竞争和更稳定的市场的汽车保险市场值得期待。 |
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