信用卡被盗刷频发，密码加签名是否更安全？建设

hua818

北京记者 李玉敏、万敏

信用卡被盗事件时有发生。最近，“信用卡没有密码更安全”的说法也引起关注。 “我认为有密码更安全。密码和签名是双重保险。” 3月7日，中国建设银行信用卡中心总经理赵玉子在媒体见面会上回答《每日经济新闻》记者提问时表示。

3月7日媒体见面会当天，建行信用卡中心还发布了《信用卡消费信贷市场分析报告》。报告显示，信用卡已成为消费信贷发展的主力军。预计未来五年信用卡将继续保持快速增长，成为消费信贷市场的主导力量。

为促进消费金融发展，赵玉子建议，信用卡免息还款期内的消费余额不应纳入监管规模控制。此外，完善信用卡风险资产计提标准，对资产负债表上的信用卡透支根据是否足额偿还进行区别对待。

消费金融发展潜力巨大

建行信用卡中心发布的《信用卡消费信贷市场分析报告》显示，2011年末，信用卡消费占全国社会消费品零售总额的比重为22.6%，同比提高5个百分点从上一年开始。信用卡贷款余额8000亿元，占全国短期消费贷款的59%，近三年复合增长率达72%，远高于其他消费信贷产品。建行预计，未来五年信用卡将继续保持快速增长，成为消费信贷市场的主导力量。

报告认为，消费信贷主体已基本形成。信用卡消费信贷客户主要为70后、80后，占比77%。 90后客户增长迅速，近三年复合增长率达221%。随着90后的快速增长，消费信贷需求将进一步释放。从消费信贷对经济的贡献来看，我国目前消费信贷余额仅占GDP的3%，而美国、日本等成熟市场的消费信贷占GDP的比重超过10%。与西方发达国家相比，我国消费金融发展潜力巨大。

赵玉子认为，消费金融市场充满巨大商机，是激发居民消费热情、推动我国经济发展和社会转型的重要手段。在我国经济增长结构转型、消费拉动内需的背景下，面临难得的发展机遇，发展恰逢其时。

因此，他建议在监管政策上，对消费金融区别对待，放开消费信贷规模。尤其是信用卡，具有先消费、后还款的特点。信用卡免息还款期内的消费余额不纳入监管规模控制。将信用卡分期付款统一纳入消费贷款规模控制，引导和鼓励居民消费增加。

此外，赵玉子还表示：“要根据不同客户类型，分别计算客户违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户的风险加权资产，合理评估客户的风险状况。”在现行权重法计量方法下，进一步降低消费贷款特别是信用卡资产的风险权重，根据不同风险水平设定差异化的风险权重，以保证免息期内全额还款的消费余额。采用0%的风险权重，表外未使用余额采用0%的信用转换系数风险权重，有效减少了金融机构的资金占用，促进了消费金融行业的快速发展。

99%的信用卡客户设置了密码

随着信用卡业务的快速发展，安全问题也成为公众关注的话题。近期，“信用卡不设密码更安全”的说法也引发关注。赵玉子明确否认了这一说法。

赵玉子介绍，早在2004年，建设银行就在国内银行中率先根据信用卡业务国际惯例和国内消费者习惯推出消费设置密码。信用卡消费有密码和消费者签名双重保险。受到了消费者的好评，并被媒体引用。被誉为“明智的选择”，国内同行纷纷采用。

赵玉子说：“当时可以选择使用密码，也可以不使用密码，但我认为有密码更安全。实践的结果是，99%的新卡客户都选择了密码，这说明，大家都同意，剩下的部分都在转移，从实际角度来看，如果建行信用卡有密码，风险就会大大降低。”

赵玉子说：“我有超过3000万持卡人，这证明密码是安全的。现在我们信用卡不良率为0.8%，国外丢失率为5%。这得益于我们密码的双重保险。”和签名也很相关。”

建行新闻稿还显示，针对信用卡安全问题，该行采取了交易短信提醒、主动换卡、卡丢失保护、风险补偿等多项安全服务，并通过7×24小时交易检测和监控，努力为持卡人提供安全的用卡环境和服务保障。并承诺：“持卡人无需承担因持卡人以外原因造成的假卡诈骗造成的任何损失”。

同时，建行表示鼓励客户设置密码。 “鉴于目前国内用卡环境尚未形成用卡签名消费的习惯，且目前国内商户收银员无法准确验证签名，我行鼓励客户在使用卡时设置消费密码确保信用卡账户安全使用。设置密码时，注意不要设置简单易被猜到的密码，如生日、身份证号码、简单的序列等。

宽容放宽“全额罚息”条款

银行对信用卡还款不足全额罚息，被不少金融消费者认为是银行不合理的“霸王条款”。

究其原因，赵玉子说：“信用卡都是进口产品，传入国内后，很多都是遵循国际规则的，如果不按时还款，就会有罚息，为什么要给你呢？” 50天免息期？信用卡是给有诚信的人用的，如果没有诚信，当然就得忘记以前的了，这个设计也是如此。

不过，赵玉子也表示，要根据情况来决定。比如罚款几千几元，罚款按照几千几元来计算，显然是不合理的。信用卡逾期会收取利息，但如果您只错过还款期一两天怎么办？对此，赵玉子表示，有些人很诚实，却一不小心忘记了还款的零头金额，或者忘记了最后的还款期限。因此，建设银行实行：“人性化‘宽容管理’，时间宽容和金额宽容。时间宽容是指还款期满后5天内还款，不视为逾期。金额宽容是任何还款期限内还款的，均不视为逾期。”如果忘记10元以下的余额，持卡人将被视为已全额支付当期未付的10元以下的余额将滚入下一笔账单，大大减少了纠纷，增加了客户。满意。