趣分期B轮融资估值10亿，校园信用消费市场火热，未来转型势在必行

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文/王海天

以校园信用为主的消费市场蓬勃发展。本周，趣分舞台宣布获得B轮融资，估值约10亿元人民币。

分期消费的概念并不新鲜，因为信用卡一直都是这么做的。可以说，曲分勤就是虚拟金融，但这并不是什么新模式。京东也有欠条和30天延期还款。在趣分勤的商业模式中，分期付款的资金实际上并不是趣分勤自己的，而是另一端的投资者。趣分勤是一个连接债权人和投资者两端的P2P。

趣味分期的流行其实并不在于现在的校园。虽然他们的主打口号是大学生分期购物，但未来肯定会快速转型。原因如下：

校园是未来的入口，而不是核心。如果专注于3C品类，只在校园内运营，趣分期很难获得如此高的估值。首先，3C是低频消费。 4000元购买，曲分易赚取的1%分期费仅需40元。这笔费用必须与债券投资者分摊，因为借钱的是投资，而不是曲分义。此外，在这40元的业务中，曲分期还承担了债权人违约、催款、事故后预付款等风险。一次5S分期，曲分期过程中涉及大量工作：评估风险、签订合同、销售债券及后续行动。据了解，趣分期目前已发展成为1000多人的校园推广团队。可见这个生意有多么沉重和艰难。

校园不是未来核心的另一个原因是学生单价太低。现在从用户模型来评估，利用电子商务的逻辑，将用户分为不同的级别。例如，京东将用户分为：钻石、金牌、银牌、铜牌等。大学生群体被评定为什么级别？对于趣分期来说，无论用户的身份如何，我们当然希望用户经常来分期，因为分期越多，平台赚的就越多。另外就是分期总价越高越好，因为客单价越高，分期价值就越高。如果客户单价是几十万的话，手续费会更高。我们以5S为例。趣分期通过手机进入学生用户。下一部分是什么？车？房子？这些显然不太可能。因为学生还没有达到这个消费年龄。旅行和教育的分期付款怎么样？这在理论上是可能的。几千元的单价对于大多数学生来说仍然是一个负担。但不知道规模能有多大。

校园只是有趣的入口。趣分期可以通过学校运营来分析数据，作为早期的实验田。最典型的例子就是风险控制。据称，趣粉琴现在不仅要求学生提供银行流水单、家长电话号码，还要求提供每学期的成绩单，以保证良好的风险控制。现在作为入口，曲分期是否想从学生身上赚钱已经不重要了。校园分期可以为趣粉粉提供巨大的运营帮助，降低一次性进入社交市场的风险。

曲粉粉的概念是以校园为导向的，但不要被愚弄了。作为比较，你可以参考一家叫饿了么的外卖公司。

低客单价是现在，非标、高客单价是未来。目前分期，无论是去分还是电商网站，主流分期金额依然是万元以内的产品。比如数码相机、电脑等。它们的一个共同点就是单价相近，标准化程度也很高。标准化程度越高，就越容易销售，因为消费者已经了解产品本身。例如，对于趣分器来说，没有必要在其网站上大肆宣传5S的性能和续航。这个产品一发布，消费者就会知道。

标准产品的优点是节省宣传，但也有缺点。不知道有没有人想过，非常标准化的产品平台的核心竞争力是什么？价格，是的。这是核心。其次是物流。例如，如果京东和国美的价格相同，您可能会选择京东。对于分期平台来说，标准产品的竞争归结为分期利率。谁的利率最低，谁就能抢占用户。标准产品最容易打价格战。 3C数码产品和书籍都是价位品类。因此，未来的曲分期肯定不会集中在6、6、6 Plus分期上，因为没有差异化。

差异化只能是非标产品。比如房子、旅游等。差异化的好处体现在竞争上，避免了5S只能争夺利率的激烈竞争。非标和高客单价的利润率也较高。目前价值数千元的标准产品仅相当于用户引流类别。而且，未来随着竞争对手的进入，一辆5S的分期付款成本将会越来越低。我什至认为分期零利率可能会到来。只是把它当作一个纯粹的战略范畴。

核心还是锁人，校园和低客单价并不是趣分期的核心。对于趣分期来说，未来的核心仍然是吸引人。找到一个好的借款人，锁定他。只要优质借款人与趣分期有交易，趣分期就可以获得这个人的所有数据。消费能力、习惯、总体偏好。一旦数据可用，就可以将其链接到下一个交易。例如，一名高年级学生在去分亲那里分期购买了一个肾6。现在这个人要做实习生，可能就得租房子，找实习单位了。租房还是需要分期付款的。由于趣分期拥有用户数据，因此可以个性化推送租赁分期付款。当然，这只是理论和逻辑。趣分期能否做到，取决于数据分析能力。

在这一轮分期热潮中，校园消费只是一个表象。核心是优质线下流量的重新发现。这种模式的优点是重新分配了消费链。本来，货是与人相配的。通过这一轮消费金融，将逐渐成为人们的配套商品。如上所述，如果一个人想要工作和租房，分期付款平台可以提前预测。因为分期平台有他以前的数据。用户消费可以直接与分期平台相关。贴近用户、贴近交易。

校园只是一个入口，决不能将其视为舞台的全部用途。