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近日，裁判文书网披露了一起荒诞不经的消费贷款高息纠纷案，原告金商消费金融有限公司（以下简称“金商消费金融”）向法院起诉借款人，但因收取的利息过高，其成为债务人。
判决文件显示，2019年7月18日，在中介机构深圳市天道吉然金融服务有限公司（以下简称“天道金融”）的介绍下，李某通过其提供的线上平台与金商消费金融签订了《个人消费贷款合同》，借款金额为27512元，贷款期限为12个月， 月利率为 3%，本金和利息相等。正常还款时，本息还款总额应为33166.94元。逾期的，按每天逾期本金的 0.1% 计算罚息。
贷款当天，晋商消费金融向李默的银行账户转账了 27512 元。不过，天道财经收到借款后，立即从账户中扣除了 5712 元的服务费，相当于总贷款额的 20.76%，这意味着李实际收到的贷款金额仅为 21800 元。按照等额本息还款额计算，实际分12期还款33,166.94元，本息年化利率超过85%。
显然，天道金融收取的 5712 元服务费显然具有“切息”的特点。《民法典草案合同草案》第六百七十条明确规定，贷款利息不得提前从本金中扣除，提前从本金中扣除利息的，应当归还贷款，并按实际借款金额计算利息。此外，包括中国银行业监督管理委员会、最高人民法院等部门都相继发布了禁止“斩首利益”的文明命令。
随后，根据合同约定，李某自2019年8月18日起分12期还款，共分10期还款，其中7次正常还款，3次逾期还款。2020 年 6 月 19 日，李燕完成了最后一笔还款，他将贷款归还，并向晋商消费基金支付了利息和罚息，共计 28,141.87 元。
因两期欠款，金商消费金融遂向国家征信机构报告其逾期还款信息，并向宝鸡市陈仓区人民法院提起诉讼，要求责令李某向金商消费金偿还剩余贷款本金4,979.64元，并责令按年利率24%（截至4月23日为3,401.98元， 2023）按未还本金计算，共计 8,381.62 元。
但法院并未支持金商消费的诉讼请求，法院明确指出，金商消费金融提供的《个人消费贷款合同》约定贷款月利率为3%，年利率为36%，已超过法律规定的金融贷款合同年利率24%的上限。超出部分依法不予保护，未超过的部分予以保护。晋商消费金融按年利率36%收取的贷款利息为5,574.44元，其中多收的利息为2,258.15元。
对于天道财经收取的 5712 元服务费，由于金商消费金融与天道财经在借款合同中约定，天道财经不向李收取任何费用。因此，法院认为，该费用应由晋商消费基金承担。
最终，法院认为，截至2020年6月19日，李燕已向金商消费黄金偿还28,141.87元，加上天道金融扣除的5,712元，两人合计为33,853.87元，超过了合同约定的33,166.92元的总还款金额。所以，李燕给金商的贷款已经全部还清了。此外，李燕向金商消费基金支付的利息中，有 2258.15 元，超过了司法保护上限。
加上超额还款，晋商消费基金向李收取的利息金额为 2,945.1 元。换句话说，金商消费黄金已经成为债务人。但法院并未就此数额作出判决，李某需要单独起诉，才能追回金商消费黄金的不当得利。
李某的经历并非孤立的案例，根据此前的《凤凰网财经》报道，在近期与金商消费金有关的十项判决中，金商消费金贷的年利率高于 24%，百分之九十的利率高于 33%，有一半高达 36%。
在线投诉平台上，许多借款人也向晋商消费金融提出了投诉。截至 3 月 14 日，黑猫投诉已收录 2,242 起关于金商消费黄金的投诉，涉及砍头、暴力收债、高利贷、收取高额保证金、变相会员费等。
公开资料显示，晋商消费金融是经中国银保监会批准的国家持牌消费金融公司，成立于2016年2月，其最大股东为晋商银行，持有40%的股份。从这个角度来看，锦商消费金融应该属于消费金融的“正规军”，但其野蛮的借贷行为并不像“正规军”。
而如此野蛮的借贷，其实并没有给晋商的消费带来多少好处。截至目前，已开业的31家消费金融公司中，有28家披露了2023年业绩，其中金商消费黄金2023年营收为4.78亿元，净利润为6200万元，排名倒数第二。
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发表于 2025-4-21 11:40:12
