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有关微贷款监督的新法规已实施。 1月17日，国家财务监督和管理局的官方网站发布了“小额信贷公司监督和管理的临时措施”（以下称为“措施”），这将在当天生效。总体而言，这些措施已经对小额信贷公司的行业访问，融资方法，信息披露，技术规格和收集方法进行了系统的全面审查。他们的最终实施将有助于阐明小额信贷行业的运营标准，并为机构建立合规框架提供具体的想法。
优化单户贷款余额的上限
此前，在2024年8月，国家金融监管政府研究并制定了一份草案，以征求有关规范微贷款公司行为以及加强监督和管理的措施的意见。两者对“谁管理”也有类似的规定：它们适用于小额信贷公司，在线小额信贷也需要遵循。这些措施还清楚地指出，省份地方金融管理机构负责其地区微贷款公司的监督，管理和风险处置。
“这一举动可以有效地提高设置小型贷款并促进行业服务质量的提高的门槛。这也意味着，当微贷款机构继续清理和纠正时，加上“筹款退款订单”的方向，“微贷款”的方向，尤其是在线微型利益，尤其是在线中等和中等任期。” Suxi 的高级研究员Su 评论说。
在这些措施中重申了有关异地业务的规定。根据该文件的详细信息，微贷款公司“无助于合作机构逃避诸如现场运营之类的监管法规”和“不租用或借用许可证，以在没有贷款业务资格的情况下为实体提供贷款'渠道'。实际上，较早的监管文件涵盖了“不允许微型贷款直接在中央政府下直接在各省，自治区或市政当局进行业务”的内容，但是近年来，该市场仍然繁殖了微贷款许可的“炮击”的混乱。在Su 看来，可以预见的是，随后将经历违反违规行为的微贷款机构，例如租赁和贷款，“炮击”和“借用卡”，将严重破解。
不仅微贷款公司本身，这还提出了对贷款援助和联合贷款的要求。具体而言，如果一家微贷款公司与第三方机构合作开展贷款业务，则不得将核心业务（例如信用审查和风险控制）外包；它不得在没有贷款业务资格的情况下与机构共同投资和签发贷款；它不得与机构合作，而没有融资担保，也不应符合信贷保险和担保保险的资格，以接受他们提供的融资担保或保险服务；它不仅应提供营销客户获取，客户信用肖像和风险评估，信息技术支持，逾期收集和其他实际投资的服务；与商业银行联合发行的在线贷款的单一投资比率不得小于30％。这也意味着，一些通过小额信贷许可证发展其业务的贷款机构将不再可行，以提供流量转移或收款业务。
值得注意的是，与先前的征求意见草案相比，这些措施进一步完善了贷款集中率的要求，并优化了单户贷款余额的上限标准。根据法规，在上一年年底，每笔贷款与同一借款人的净资产的余额不得超过其净资产的10％，并且在上一年年底，每笔贷款余额及其分支机构的余额不得超过其净资产的15％。在线微贷款公司用于单个家庭消费的贷款余额不得超过200,000元人民币，并且单个家庭用于生产和运营所用的贷款余额不得超过1000万元。
无论是“有关商业银行互联网贷款管理的法规”还是“有关消费金融公司管理的法规”，个人消费者贷款的限制为200,000元。因此，基于在线小额信贷的下沉客户群，提供与许可金融机构相同数量的单户贷款上限，基本上可以满足在线小额信贷客户的需求，并且在一定程度上也可以避免不合理的过多贷款。
此外，这些措施还将微贷款的净资产与贷款余额联系起来，以防止微贷款公司的不当扩展。 “将来，资本实力将成为测试微贷公司业务和合规能力的重要组成部分。” Su 说。
欢迎混合贷款应用程序清理
在公司治理和风险管理方面，这些措施完善了相关交易管理的要求，澄清不良贷款的标准，并为微贷款公司的贷款资金实施特殊帐户管理；标准化在线微贷款公司的业务系统，该公司应满足完整的在线操作，防御风险和控制系统的条件，并满足网络和信息安全管理要求；并要求微贷款公司实施合作机构的清单系统和其他管理。
特别值得注意的是，每个贷款平台的风险控制水平已成为评估微贷款公司合规能力的重要指标。例如，“微贷款公司应确保根据法律注册合作机构的网站，移动应用程序（应用程序），迷你程序等。” “在线微贷款公司使用的互联网业务信息系统应由在线微贷款公司建立，并享受完整的数据权限，标准化网站的注册，移动应用程序（APP）和迷你程序，并预防和监视伪造的网站，伪造的移动应用程序（APP）和假迷人程序。”
Su 认为，这意味着混合贷款应用程序应用市场将被清理和纠正，并且尚未完成相应报告和申请程序的贷款应用程序将无法进入市场。
目前，微贷款市场中的马修效应变得越来越明显。根据《中国人民银行》在2024年第三季度发布的微贷公司统计数据报告，截至2024年9月底，全国的微贷公司的数量为5,385，贷款余额为7514亿元，在第三季度下降了167亿所。
2025年初，匈奴，江西，福建，重庆，湖北等地方发布了有关清理，取消本地微贷款，担保和其他本地金融组织的公告。在“寒冷的冬天”后面，环境发生了许多变化。微观贷款行业最高集中的趋势很大，在股票的竞争中，收购客户的成本也增加了，尤其是中小型机构的生存压力急剧增加。正是由于这种情况，则对机构的风险控制能力进行了更大的测试。只有当公司具有强大的内部控制水平时，它才能更好地适应市场变化和监管要求。
首席分析师Wang 表示，在实施新法规后，一些依靠高杠杆扩张的公司将面临紧张的资金局势，这将促进行业中的合规性改组。行业的竞争将更多地关注合规操作和风险控制能力，一些强度和不规则管理的公司可能会逐渐消除。此外，这些措施使微贷款公司的定位再次清晰明了。作为金融体系的补充，他们将来将更好地在为小型和微型企业，农民和个人消费者服务中发挥作用，并与银行和其他金融机构形成更合理的互补模式。
标准化信息披露和数据收集
消费者权利保护是金融机构最重要的使命。但是，在先前的调查中，北京业务日报还注意到，在微贷款市场中，诸如过度收集用户信息和隐私泄漏之类的问题更为普遍，成为困扰该行业健康发展的慢性疾病。
在这方面，这些措施制定了越来越详细的规定。具体而言，小额信贷公司应遵循开放性和透明度的原则，充分履行其告知，将强制性阅读合同作为合同签署的前提，并以合同中杰出的形式陈述涉及消费者利益的内容。
在营销和宣传方面，在进行营销和发行贷款时，小型贷款公司不得从事以下行为：以欺诈或误导性的方式进行营销和宣传，单方面的宣传低门槛，低利率，高额量等，引起借款人的债务过高和长期贷款；使用诱使，欺骗，胁迫和其他方法向与贷款目的和还款能力一致的借款人发出贷款；向未成年人或针对大学生的目标客户推荐贷款，并向大学生发行互联网消费者贷款；将贷款列为默认付款选项；违反借款人的意愿，出售商品，服务或附加其他不合理条件。
此外，这些措施表明，微贷公司及其互联网平台应遵循合法性，合法性和必要性的原则，提醒客户在相关页面上以突出的位置阅读授权信的内容，披露内容，用法方法和授权信中收集的信息的持续时间，以确保客户阅读授权字母和标志的授权字母和标志。
小额信贷公司应根据法律和法规和与客户的协议处理他们存储的客户信息，并且不得披露或篡改。小额信贷公司和他们使用的互联网平台可能不会在未经客户授权或同意的情况下收集，存储，使用，传输，提供，提供，提供或删除客户信息。
Su 说，在回应以前的虚假和伪造贷款应用程序侵犯消费者权利的非法行为时，监管文件提出，微贷款公司应在其业务前提，宣传材料，网站，移动应用程序，迷你渠道和其他渠道中充分宣传贷款类型，全面的实际利率等。这不仅有利于确定贷款应用程序的“炮击”行为，而且还可以帮助消费者在下载贷款应用程序之前充分理解贷款服务和利率水平的内容，这有利于保护金融消费者的知识权。
北京业务每日记者Yue Pinyu Dong |
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发表于 2025-4-21 23:01:12
