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为了偿还四年前他失去了所有业务的140,000元人，没有收入来源的王·苏芬（Wang Sufen）在贷款行业的动词中总共开了8个“洞”，他从8个平台上借了钱，并利用贷款来支持贷款。他总共借了760,000元人民币，总的本金和利息应偿还109万元人民币，而330,000元人民也应留下。现在还有大约500,000元人民币。
自去年12月以来，州议会，中国人民银行，中国银行监管委员会和当地金融办公室已对现金贷款和在线贷款进行了纠正。最新的监管要求要求综合贷款的利息不得超过36％。王·苏芬（Wang Sufen）发现，手中的许多合同超过了36％，因此她开始寻求权利并解决贷款。一些平台显示合作，有些平台也具有“非常艰难的”态度。
自去年年底以来，拥有在线贷款许可证的P2P和微贷款公司已得到纠正和管辖，但金融中介机构仍未监督。在线贷款是包容性金融的重要助手还是互联网时代的高利贷变体？
步骤1：进入陷阱
“从信用贷款，无抵押，200,000元人民币的配额，同一天贷款，每月6美分的每月利率...”
许多人也接到了类似的贷款电话，另一方经常会很快讲话。在您挂断电话之前，他们已经完成了主要信息。
快速转向思想的人计算出，这笔贷款的年度贷款利率为7.2％，类似于银行信用贷款。这些过程非常简单，也无需检查信用。对于那些额外供不应求的人来说，再说几句话是正常的。毕竟，谁不需要钱？而且很容易获得。
但是，伸出手后，许多人发现很难回头。
借款人Wang Sufen（化名）正在经历一笔永远无法解决的分期付款贷款。四年前，她从一家贷款公司借了140,000元来开设一家服装店。由于管理不善，她很快失去了资本。每次分期付款日期，短信，电话和微信的几天前，将提醒她按时偿还，否则信用报告将很难保证。因为她没有收入来源，所以她开始使用贷款来支持贷款，但她从未期望这是一条无回报的道路。
在过去的四年中，她在贷款行业的动词中总共制作了8个“技巧”，她从8个平台借了钱，并用贷款来支持贷款。她总共借了760,000元人民币，四年前总共有109万元人民币，利息为140,000元。现在，140,000元人民币的本金已成为约50万元人民币的责任。
中国证券的一名记者检查了Wang Sufen的合同，发现与她的贷款合同的对象包括微贷公司，例如深圳Hemei，亚洲联合CAI和；也有P2P；还有更多的贷款中介机构，它帮助王·苏芬（Wang Sufen）从微贷款公司，P2P和银行获得贷款。另一种公司是最强大的公司。他们在合同中承诺，可以帮助Wang Sufen的比赛贷款，例如P2P，在线微型贷款和特定的借款人。王·苏芬（Wang Sufen）根本不知道财务，他不知道不查看合同的钱来自哪里，他认为中介是基金会。
步骤2：填充坑
王·苏芬（Wang Sufen）最早不知道兴趣。看到每月的分期付款只有几百到几千人民币，他没有感到压力。但是，当她发现自己付出越来越多的债务时，她觉得有些不对劲。
在Wang Sufen和贷款机构签署的合同中，每月利率乘以12，计算出的年度利息在7.56％和23.64％之间，根据私人贷款标准，这似乎在正常范围内。就还款方式而言，这些贷款机构中的大多数都给出了合同中相应的计算公式，这些公式看起来非常透明。
对于缺乏基本财务知识的王·苏芬（Wang Sufen）来说，计算过程并不重要。只要您可以快速赚钱，并遵循贷款公司的客户服务，就可以按照合同中填写的分期付款数字每月赚钱。他们几乎不知道借款人承担的实际借贷成本远高于名义利率，这就是为什么王·苏芬（Wang Sufen）越来越多的钱。
以L平台为例，Wang Sufen的贷款金额为130,000元，合同的年度利息为8.4％，在36个时期内偿还。如果根据名义利率计算，则应使用平等本金和利息计算器计算每月分期付款。但是，王·苏芬（Wang Sufen）实际上每月支付的分期付款为6,177.76元。
以标称利率的每月还款为2,080元与实际还款不同。该法案表明这是“费用”。但是，王·苏芬（Wang Sufen）的费用合同为2,080元。在致电客户服务后，她解释说，这是平台服务费和购买还款绩效保险的保险费。由于每月还款金额是在支付本金和利息以及每月费用后产生的，因此6,177.76元。
除了各种费用外，还存在影响每月付款的利息计算方法。银行信用贷款通常使用同等的本金或同等本金和利息来计算分期付款额，但是在微贷款和在线贷款公司中，通常使用等待本金和利息的算法。
在同等本金，同等本金和利息以及同等本金和利息的三种计算方法中，最后一种计算方法具有最高的利益。
所谓的“维持本金和利息”是指每个还款期间=（贷款本金X月的利率x贷款期限 +贷款本金数量）/贷款期限。这种算法出现高利率的原因是因为它不考虑已在分期付款中还清的主要部分，而是使用初始贷款本金继续向利息收取利息（收取费用的收款也是如此），从而导致借款的实际成本在以后的时期飙升，并且平均每年的利率比其他计算方法更高。
例如，如果贷款为100,000元，则每月的综合成本率为2.3％，并且还款在12个时期内。借款人上个月的实际利率为=（10x2.3％）/（10/12）= 27.6％。每月利率转换为年利率为331.2％。
易于借来的在线贷款解决了“一分钱的笨拙英雄”的问题，但许多人因这一分钱的利率而感到困惑。
四年来，王·苏芬（Wang Sufen）在不知不觉中引起了巨大的兴趣。为了偿还她在8个平台上借来的140,000元人民币，总共借了760,000元，产生了总计109万元的本金和利息，总计33万元。
步骤3：转移贷款
由于Wang Sufen首次与微贷款接触，因此贷款电话号码像热线一样出现。
“那时，我觉得我可以借钱就可以借钱。”王·苏芬（Wang Sufen）回忆起。
在中国人民银行的信用报告系统中，王·苏芬（Wang Sufen）拥有20多个信用卡逾期记录，并已申请了小额信贷公司的贷款超过10倍，但这并不影响贷款公司向她促进贷款的贷款。 “这些公司是否有提到的风险控制措施？”王·苏芬本人也很困惑。现在，她仍然可以在手机上每天接到4或5次贷款电话。
贷款竞争的结果是其业务中在线贷款平台的“创新”。记者从一种称为“人贷款”的促销材料中看到，只要您从同伴那里借钱，贷款日期距离此应用程序不到3个月，并且符合诸如No 付款等条件，该公司可以帮助客户从20家消费融资公司获得贷款，每月的利率为0.99％-1.28％。
在过去的一两年中，随着王·苏芬（Wang Sufen）的贷款“开放”的增加，这笔钱的开始就不太容易借。一家小型贷款公司的雇员给了她一个想法：只要她支付处理费，她就可以帮助王·苏芬（Wang Sufen）从另一个平台借钱。
“关于标准化和纠正“现金贷款”（第141号）于2017年12月1日发布的通知，要求所有类型的机构应遵守“了解您的客户”的原则，并且不应以任何方式诱使借款人超额借款并陷入债务陷阱；他们不得向没有收入来源的借款人发放贷款；所有类型的机构都应遵守审慎运营的原则，并全面考虑诸如缺少信用记录，长贷款和欺诈对贷款的因素的可能影响。
但是，在实际操作中，“了解您的客户”也已成为一些从业者获利的机会。一些微贷款公司的员工，因为他们了解每个平台的风险控制规则和漏洞，因此急救或无法将贷款偿还给其他平台的客户，并收取介绍费。
注意：王·苏芬（Wang Sufen）的家人要求在微信上进行重定向贷款的介绍费
步骤4：海岸的曙光
去年12月8日，前中国银行监管委员会的在线贷款监管办公室发布了“发布有关微贷款微贷款业务的特殊风险实施计划的通知”（文件第56号）。该通知指出，借款人收取的所有贷款成本与利率贷款本金的所有贷款成本的比率被计算为全面的实际利率，并将其转换为年度化表格，这应遵守最高人民法院在私人贷款方面的规定。
广东人华沙律师事务所的合伙人律师齐恩格·杨（Xiong Yong）告诉中国证券的一位记者，根据“最高人民法院在私人贷款案件中适用法律的几个问题的第26条”，如果私人贷款法律关系的中年利率低于24％，则应通过法律保护，如果私人贷款法律关系的低于24％。如果在线贷款利率超过24％，则法律不得受法律保护；如果该零件超过36％，则应将其视为无效。
根据第56号文件中的“全面实际利率”的定义，应包括实际借贷费用，例如利息，费用和保险费。王·苏芬（Wang Sufen）在上述平台上的130,000元的贷款是从3,900元的最初费用中撤回的，实际上实际收集了126,100元的元费用。根据6,177.76元的实际每月支付，全面的实际利率转化为41.5％的年化利率。
实际借贷成本远高于名义利率并不少见。王·苏芬（Wang Sufen）根据八个贷款机构根据相同的本金和利息方法计算了全面的实际利率，每个公司都超过36％。
除了超过最高法院相关规定的综合利率外，还有“削减头息”（撤回利息），处理费用和这些平台上的存款，这也是在线贷款补救办公室在第56号文件中进行严格调查的情况。
第56号文件要求当地工作组应在今年1月底向在线贷款补救办公室报告调查和调查，并且必须在今年3月完成各种机构的机密处置。
“自去年以来，监管当局已经调查并纠正了在线微贷款和P2P，并将对这些混乱采取行动。”在线贷款行业的观察员认为，王·苏芬（Wang Sufen）的处境不在纠正和清洁的范围内。
在线贷款之家的首席研究员Ma Jun认为，根据最高法院关于私人贷款的规定，超过24％的零件不受法律保护，并且超过36％的零件无效，但这并不意味着不能执行它们。这取决于合同双方的意愿。目前，在线贷款面临严格的监督，小型贷款公司的某些做法可能是非法的，但不是非法的。
在线贷款纠正的鼓声很快，王·苏芬（Wang Sufen）似乎看到了上岸的曙光。
纠正即将到来
“有关标准化和纠正去年12月发出的“现金贷款”（第141号）的通知，以及“发布有关在线小额信贷业务的特殊风险修复实施计划的通知”（文件第56号文件）阐明了最新的在线贷款业务监管标准。
该文件清楚地指出，全面的资本成本应包括利率和各种形式的费用，全面的资本成本应遵守最高人民法院在私人贷款方面的规定；贷款援助机构不得收取借款人的利息费；兴趣，处理费等不得被扣留。
“这些法规有效地遏制了在线贷款中异常高利率的混乱。今年，在线贷款市场的贷款利率开始下降。”深圳的一名在线贷款观察家告诉记者。
但是，以上文件并未指定从清理和纠正转变为标准化操作的时间表，尤其是解决如何解决2017年12月之前不符合新法规要求的现有合同，并且不提出统一要求；此外，非法在线贷款的纠正措施和接受进度尚未公开。
今年4月18日，深圳市政府金融办公室发布了“在我们城市进行机密处置和接受微贷款互联网微贷款业务的通知”。 “通知”指出，根据初步调查和调查，在深圳开设的128家微贷款公司中，共有13家微贷款公司通过互联网进行了微贷款业务。
“通知”需要对13家微贷款公司的互联网微贷款业务进行分类的处置和接受。王·苏芬（Wang Sufen）从小额信贷，Hemei小额信贷和亚洲CAI小额信贷中借来的公司。
根据通知，这些公司必须在4月20日之前提交接受申请，而深圳市政金融办公室将按照文件第141号文件和第56号文件接受。未通过接受的公司将为一年的整流期提供，并且在整流期间的贷款金额不得增加。
但是，这种接受是针对微贷公司的互联网微贷款业务。这些机构持有相关的财务许可，并由中国银行监管委员会和地方金融办公室监管。他们相对谨慎。真正激起市场的是中介公司经常打电话，涉嫌虚假宣传并诱发借款人。
第5条：监管局限制
在线贷款的名义兴趣通常不高。例如， Jixin 的资金来自杭州银行，每月利率为0.63％，年利率仅为7.56％。但是，由于贷款本金的2％的一次性处理费和贷款本金的2.3％的每月管理费（或咨询费），这些基金的全面实际年度利率超过45％。
这些中介费用如何产生以及要移交给谁？
一般而言，P2P平台上贷款的合同涉及四个角色：借款人，在线贷款平台（P2P），贷方（通常是个人）和保险公司。中级费用将交给在线贷款平台和保险公司。
对于其他在线小额信贷业务，该合同通常涉及三个角色：借款人，XX金融服务（金融中介或贷款援助），以及贷方（个人，小额信贷公司，消费金融公司或银行），以及中介费用可以吸引客户的金融中介机构。
第三种情况是贷款活动由一系列合同组成。除借款人和贷方外，金融中介机构还通过与其他中介机构，P2P或特定贷款人建立联系来完成业务匹配。在这种情况下，还有更多的费用。
在上述三个模型中，中介公司发挥了重要作用。第一个模型将P2P平台用作中介，信息披露相对足够。正在实施监管申请。透明度和合规性是发展趋势；但是第二和第三型模型中的中介有一个非常模糊的面孔。
这些中介公司要么仅在电话营销期间谈论名义利益，因此不会根据国家要求披露实际的年度利率；或在签署合同时采用“名义利息 +咨询费或管理费”模型，从而导致大多数人在不知道的情况下借用并承担高昂的费用；或与银行，P2P等建立委托的代理关系，成为第二贸易资金。
这种类型的中介机构的名称通常包含“金融服务”一词。金融机构通常会委托业务范围，以从事金融信息技术外包业务，提供金融中介服务，信息咨询等。它们是为金融机构服务的第三方外包公司。他们不需要许可即可运营，并且很难将许可证包括在财务监督中。
“这种类型的咨询公司超出了我们的监管范围，现有的监管措施对它们没有太大的限制。”在线贷款监管部门的一个人说，不想被命名。
目前，互联网融资正处于纠正阶段，并且P2P平台也已通过申请包括在监督中。小额信贷公司和小额信贷受到更严格的许可管理，但是对于金融中介机构，除了遵守工业和商业行政管理和广告法外，没有具体的监督。
但是，去年12月发布的第141号文件和第56号文件已经涉及对此类中介机构的监督，例如检查第三方机构是否收取借款人的利息费。将来，此类金融服务公司是否会面临更严格的监督还有待观察。
第6条：上诉
律师北杨对中国证券的记者说，根据最高法院的说法，在私人贷款中，双方同意的利率超过了36％的年利率，而超过该零件的利息协议无效；如果借款人要求贷方将贷方支付的利息退还到年利率的36％，则人民法院应支持它。
在亲戚和朋友的支持下，王·苏芬（Wang Sufen）开始从各种在线贷款平台中收取过度收费的兴趣。
1。通过与L平台的沟通，另一方同意免除400元的月费为2,080元。豁免费用后，年度利率正好在36％以内。
2。市政金融办公室协调后，两家微贷款公司的海森和同意Wang Sufen以年度化的36％和解合同，并于2018年5月31日结算贷款。
其他5个平台仍在通信中。
目前，在线贷款处于关键的清理和整流期。各种平台都有强烈的渴望解决问题。这种背景加速了王·苏芬（Wang Sufen）交流的进步。
当然，与在线贷款公司的沟通不是平稳的航行，并且有一些平台不会屈服。如果没有准确的计算，战略和合理的考虑，就不会得到回应。这些平台对借款人的政策是“无视”。
结论
王·苏芬（Wang Sufen）从普通的在线贷方转向基于贷款的道路。除了缺乏自我控制和风险意识之外，她还是非法在线贷款公司以利润为导向和不道德的销售的受害者。
如果无法遏制这种混乱，它将造成社会威胁和财务风险。现金贷款和在线贷款的监管行动仍在进行中，这使在线贷款异常高利率的混乱带来了一定的遏制。深圳在线贷款圈的一位朋友告诉记者，在线贷款市场的贷款利率今年已经开始下降。 |
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发表于 2025-4-27 08:35:38
