全球银行业数字化浪潮下，微众银行九年成全球领先数字银行探秘

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在全球银行业所在的数字浪潮中，中国深圳出现了鲜艳的色彩。 拥有3.7亿个个人客户和410万小客户和微型客户，在9年内已成长为世界领先的数字银行。

怎么做？ “ Weban示例”为数字银行的开发带来了什么样的思考和参考？

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“走一条没人走的道路”

在银行业的数字浪潮中，有两种不容忽视的力量：一个是传统银行正在加速数字化和智能转型的过程；另一个是新兴部队 - 数字银行。它们具有“数字本地人”的特征，并已成为全球银行数字化过程中的新力量。

中国的纯数字银行业务始于2014年，当时是一家私人银行飞行员。作为大陆的第一家数字银行，网站花了九年的时间“走一条没人走的道路”：无线插座，一切都从头开始，可以说，每一步都是关于命运的。 “单个客户的收入非常低。主流银行的收入每年数百人元，而韦肯估计单个客户只有几十个元来；业务需求很短，小，频繁且紧急。”一个相关的韦肯的相关人员说，召回当时面临的困难。

值得称赞的是，当时，网络机构建立了长期的基础，不追求短期利润，并通过技术能力确立了领先的优势，因此更好的产品和金融服务可以覆盖越来越多的长尾客户以及小型和小型用户。

对于当时出生的而言，首先要做的就是根据IT架构解决“负担不起或无法购买的问题”。因为为包容性的长尾客户群提供服务意味着单个客户收入低，并且IT极低的IT成本是实现商业可持续性所需的。同时，该行业缺乏解决方案，可以有效地满足数亿客户和大规模的金融交易处理的需求，而IT较低的成本和高性能架构则“无法购买”。

面对这样的问题，网站选择了一个分布式的体系结构，正是这种选择在中国的数字银行业务中开辟了新的篇章。

在2015年，基于“开放蜂窝”技术，网络群岛独立开发了中国第一个分布式银行核心系统，具有完全独立的知识产权，可以为1亿客户提供支持和高额交易。自2018年以来，网站继续探索完整堆栈的家庭化，以其自身的核心财务业务场景（例如分布式存储，基本核心组件，应用程序，应用程序和资源管理，真正实现了全面的独立软件和硬件的核心核心系统），以基于芯片（ARM  CPU芯片）部署系列的家庭服务器。

将单个帐户的年度IT运营和维护成本降低到2元人民币，不到其国内外同龄人的十分之一。

网站总裁Li 在的2023年媒体开放日活动中说：“九年来，我们一直专注于小型和微型企业和公众的财务需求，并利用技术的力量来弥合“数字鸿沟”，并将金融服务整合到成千上万的人与在线服务模型中的生活中，从而形成了独特的可持续可持续性的财务发展和健康的财务模型。”

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包容财务创新先驱

作为一家新兴的数字银行，其业务模式与传统银行的业务模式大不相同。数字银行通过纯粹的在线方法获取和激活客户。他们的产品，服务和体验必须密切遵守客户的需求，以吸引客户，也就是说，他们真正以客户为中心。

增强客户价值的过程是促进技术和金融的实施，集成和创新，从而增强客户价值的“收益感”的过程。

重要的包容性财务是小型企业。为小型企业和微型企业提供资金的困难一直是一个全球问题，国内银行也在不断探索小型和微型企业信贷的发展模式。

2017年，网站启动了“微信贷款”，依靠三种数字手段：数字大数据风险控制，数字精确营销和数字罚款运营，并努力解决高服务成本，高风险成本以及小型和微型企业的“高风险成本以及高运营成本”的“三个高点”问题。

截至2023年6月底，Weiye贷款已辐射到30个省/自治区/市政当局，总计超过410万个小型和微型市场实体，总计超过120万信用客户，总计超过1.3亿元。年收入低于1000万的公司占公司客户总数的70％以上，超过50％的信贷提供的公司客户是公司信用报告帐户。

“ Weiye Loan”的快速增长为网络库提供了更具创新性的金融服务，以服务于。基于微工业贷款，网站将为数据和基于数字技术的基于技术和基于数字技术的中小型企业的光资产的特征和专注于研发的价值提供全面发挥，并将推出差异化的科学和技术贷款服务，以为企业提供在线，无抵押，不安全，便利的操作和更高的报价。

截至2023年6月底，在20个省，市政当局和全国200多个县级城市中进行了科学和技术创新贷款，吸引了近32万科技创新企业。应用企业的比例占该地区科学和技术创新企业总数的17％，当地高科技企业的渗透率超过25％，累计信贷超过2600亿元。在深圳，每两个国家高级企业都会选择网站之一。

满足财务需求并遵守包容性的最初意图。

由网络代表的数字银行依靠其技术和场景优势来实践差异化的竞争策略，专注于包容性的微型和零售客户。在解决难度和高昂融资成本的问题的同时，它们也逐渐发展成为重要的全球数字银行样本。

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数字化肩负着一个新的任务

最终，银行数字发展的核心在于技术创新，即将金融技术的发展转变为为客户和业务增长提供服务的银行的实际价值。正如罗伯特·席勒（ ）在经济学上获得的诺贝尔奖获得者所指出的那样：“财务不赚钱，它的存在是为了帮助实现社会目标。”数字银行别无选择，只能在实践包容性财务和促进数字经济方面这样做。

鉴于技术创新产品部负责人Yao Huiya认为，数字融资主要包括两个部分：一种是如何通过数字技术和数据等新因素来促进业务升级银行的升级，并解决我们自己的生存和竞争力的问题；另一种是如何使用数字财务来为实体经济提供服务，并帮助数字化转型和数字经济的发展。

但是，为了使技术能够发挥更大的价值创造能力，仍然有很大的改善涵盖包容性融资的空间，这是数字银行避开的新任务。

自成立以来，网络股份将积极利用技术手段为小型和微型企业和公众提供专业和差异化的包容性金融服务，并取得了明显的成果，以帮助提高金融服务的覆盖范围，可用性和满意度，并领导着破坏数字，高质量和可持续发展的包容性金融发展的新道路。

“ 在数字银行建设中的创新思想和方法不仅适用于其本身，而且对于全球所有数字银行，传统银行和其他金融机构的参考价值也极高。”最近，IDC发布了“网站如何领导全球数字银行？》对此进行分析。

近年来，网站一直致力于开放自己的财务。通过开源生态系统，网站在世界范围内分享了科学和技术成就，以促进行业数字化水平的提高。截至2023年12月，拥有36个开源项目，涵盖了ABCD的领域（指人工智能AI，区块链，云计算云和大数据大数据）。

自2017年以来，以开源方式将ABCD四个领域的四个领域的核心技术开放。在人工智能领域，世界上第一个联邦学习工业级开源框架命运成为Linux基金会黄金成员中唯一的中国金融机构。在大数据领域，它于2019年开始逐渐开放源代码，形成了行业领先的大数据开源生态系统。在区块链领域，网站领先于2016年在中国建立第一个区块链联盟 - 金融联盟，并建立了财务级别的区块链基础平台Fisco BCOS。

促进了技术的开源源，具有深远的社会价值。首先，解决缺乏公共产品的私人解决方案；其次，开源是解决独立和可控解决方案的有效方法。第三，帮助中小型企业有效地建立数字能力；第四，开源有助于人才培养和结果转变。

全球数字银行的未来很广泛。作为一家全球数字银行，的可持续发展道路“利用技术更好地满足小型和微型企业和公众的财务需求”将在未来仍然至关重要。